Aloita säästäminen ajoissa

Tämän kirjoituksen tarkoituksena on osoittaa, että säästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman nuorena. Jos siirrät aloitusta vuodella, niin tämä päätös voi maksaa sinulle jopa 30 000 euroa.

Jos aloitat kuukausisäästämisen 25-vuotiaana, säästät joka kuukausi 10 vuoden ajan ja tämän jälkeen ”unohdat” sijoituksen kasvamaan korkoa korolle, niin sinulla on eläkeiässä yli 50 000 euroa enemmän kuin 35-vuotiaana aloittaneella. Lisäksi 35-vuotias on joutunut jatkamaan kuukausisäästämistä joka vuosi, kunnes hän täyttää 70 vuotta.

Compound interest is the eight wonder of the world – Albert Einstein

Einstein on todennut korkoa korolle olevan maailman kahdeksas ihme. Mikäs siinä on nyt niin ihmeellistä? Pankkitilille tulee korkoa vuosittain ja asuntolainan korkoa maksetaan joka maksuerässä. Se selviää, kun otetaan esimerkki:

1 000 euron sijoitus, joka tuottaa 7,50 prosentin vuosituoton ja se jää sijoitukseen kerryttämään sitä korkoa korolle tuottoa. Ensimmäisen vuoden jälkeen sijoituksen arvo on 1 075 euroa. Toisen vuoden jälkeen sijoituksen arvo 1 075 * 1,075 = 1 155,63 euroa. Ilman korkoa korolle tuottoa sijoituksen arvo olisi 1 000 + 75 + 75 = 1 150 euroa, mutta nyt se on 5,63 euroa suurempi.

Kannattaako tuon vajaan 6 euron takia nyt riemastua? Kyllä, jos sijoitusaika on pitkä, kuten säästäminen eläkeikää varten. Nykyinen 25-vuotias voi odottaa eläkkeelle pääsyä 70-vuotiaana – tai jopa sitä vanhempana. Silloin sijoitusaika on helposti 45 vuotta, jolloin 1 000 euron sijoitus olisi 45 vuoden kuluttua 25 904,84 euron arvoinen (1000 * 1,075 ^ 45).

Lumipallon pyöritystä

Warren Buffett, yksi maailman rikkaimmista ihmisistä, kuvailee pitkäaikaista säästämistä ja korkoa korolle ilmiötä lumipallon pyörittämiseksi alas mäkeä. Aluksi lumipallo on vain sormenpään kokoinen, ja sitä pitää itse työntää ja siihen pitää lisätä lunta lisää, jotta sen koko kasvaisi. Jossain vaiheessa lumipallosta kasvaa niin iso, että se pyörii ja kasvaa itsestään yhä kiihtyvällä vauhdilla.

snowball-snow-snow-sifted-snowflake-freezing
Photo via Visualhunt

Jotta 7,50 prosentin tuotto olisi mahdollinen, niin rahoja ei pidä makuuttaa pankkitilillä, vaan ne pitää sijoittaa osakkeisiin joko rahastojen kautta taikka suorina osakesijoituksina. Ja jos sijoitusaika on pitkä eli yli 10 vuotta, niin silloin osakesijoituksien tuoton voi hyvin olettaa voittavan korkosijoitusten tuoton.

Eläkesäästöt 10 vuodessa

Oheisessa kaaviossa on esitettynä kaksi eri skenaariota.

Oranssilla käyrällä on esitettynä 25-vuotias henkilö, joka aloittaa kk-säästämisen tänään (200 euroa/kk eli 2400 euroa vuodessa) ja jatkaa sitä seuraavat 10 vuotta. Tämän jälkeen hän lopettaa kk-säästämisen ja antaa rahojen kasvaa korkoa korolle.

Vihreällä käyrällä on esitettynä sama 25-vuotias henkilö, joka tajuaa aloittaa kk-säästämisen vasta 35-vuotiaana eli ensimmäiset 10 vuotta menevät häneltä ohi. Tämä henkilö jatkaa 200 euron kk-säästämistä aina eläkeikäänsä saakka.

aloita-saastaminen-ajoissa-kayra
25- ja 35-vuotiaina säästämisen aloittaneiden säästösumman kertymä eläkeikään mennessä

25-vuotiaana säästämisen aloittanut säästi 10 vuoden ajan 2 400 euroa vuodessa eli yhteensä 24 000 euroa. Hänelle olisi kerty­nyt eläkeikään mennessä noin 442 754 euron eläkesäästö.

35-vuotiaana säästämisen aloittanut henkilö säästi 35 vuoden ajan 2 400 euroa vuodessa eli yhteensä 84 000 euroa. Vastaavasti hänelle olisi kertynyt eläkeikäänsä mennessä noin 384 086 euroa. Tämä olisi 58 668 euroa vähemmän, vaikka hän laittoi säästöön 60 000 euroa enemmän vuosien varrella.

25-vuotiaan lumipallo kasvoi niin isoksi, ettei 35-vuotias ei saa häntä edes kiinni.

Vuodella odottelu maksaa jopa 30 000 euroa

Mikäli 25-vuotias henkilö siirtäisi säästämisen aloittamista vuodella – eli aloittaisi 26 vuotiaana, kk-säästäisi 10 vuotta aina 36-ikävuoteen ja tämän jälkeen antaisi sijoituksen kasvaa korkoa korolle seuraavat 34 vuotta. Hänelle olisi kertynyt 411 864 euroa, mikä olisi 30 890 euroa vähemmän kuin vuotta aikaisemmin aloittaneen.

Vastaavasti 36-vuotiaana aloittaneella henkilöllä olisi eläkeikään mennessä kertynyt 354 973 euroa, mikä olisi 29 113 euroa vähemmän, kuin 35-vuotta aloittaneena.

Aloittamisen siirtäminen vuodella voi johtaa jopa noin 30 000 euron menetykseen.

Mikäli eläkeikä tuntuu kaukaiselta, niin liiteen taulukosta (Taulukko (PDF))  voi katsoa tilanteen esim. 10 vuoden kohdalla. Siinä kk-säästämisellä olisi pystynyt kerryttämään noin 35 000 euron potin, joka antaa mukavaa turvaa erilaisiin elämän ikäviin yllätyksiin.

Mikäli kk-säästäminen jatkuu vielä 10 vuoden jälkeenkin, niin silloin vasemman- ja oikeanpuoleiset taulukon osat voi yhdistää. Esimerkiksi 45 vuoden kk-säästämisen jälkeen henkilöllä olisi 442 754 + 384 086 = 826 837 euron eläkesäästöt.

Aloita säästäminen heti – mutta älä vielä!

Mitä aiemmin kk-säästämisen aloittaa sitä parempi. Säästämisessa kaikki sellainen raha, jota ei tarvitse käyttää seuraavan 10 vuoden aikana tulisi sijoittaa osakemarkkinoille. Sinulla tulee kuitenkin olla sopiva puskurirahasto pahan päivän varalle, jottei sijoituksiin tarvitse koskea turhan päiten.

Jotta 7,50 prosentin tuotto olisi mahdollinen, niin rahoja ei pidä makuuttaa pankkitilillä, vaan ne pitää sijoittaa osakkeisiin.

Lue seuraavasta kirjoituksesta se, miten sijoitukset kannattaa tehdä ja mitä kaikkea pitää ottaa huomioon. Kivijalkapankki mielellään neuvoo ja kertoo tuottavat ideat. Valitettavan usein se on vain tuottoisaa pankille, ei sinulle. Sinä kannat riskin, pankki kerää tuotot.

Advertisements