Talouden puskurit kuntoon

Edellisessä blogipostauksessa kerroin, kuinka säästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman nuorena. Tässä blogikirjoituksessa keskitytään oman talouden perustan valamiseen. Ennen säästämisen aloittamista kannattaa laittaa talouden perusta hyvään kuntoon. Silloin säästöihin ei tarvitse koskea turhanpäiten, ja näin voi välttää turhia kuluja sekä liian aikaista verojen maksua.

Jos et ole vielä lukenut edellistä postausta, niin lue se ensin: Aloita säästäminen ajoissa

Aloita kulutusluotoista

Kaikki tuntevat kaverin tai sen kuuluisan kaverin kaverin, jolla on suuret kulutusluotto- tai pikavippivelat. Jos olet kuitenkin tämä henkilö, niin ennen säästämisen aloittamista pyri eroon näistä luotoista nopeutetulla aikataululla mahdollisimman nopeasti. Kulutusluottojen korkoprosentit ovat näiden nollakorkojen aikanakin suuremmat kuin säästämisestä saatavat tavoitetuotot eli 7,50 %. Huomaa, että luottoihin liittyy myös kiinteitä tilinhoito-, laskutus- ja yms. maksuja, jotka osaltaan nostavat luoton kokonaiskuluja.

Esimerkiksi 2 000 euron kulutusluotolla voi olla 10 prosentin vuotuinen korko ja sen päälle vielä 3,90 euroa kuukausittaista maksua. Näin todellinen vuosikulu tälle lainalle olisi 2000 * 10% + 3,90 * 12 = 246,80 euroa ja vuosikorko 246,80/2000 = 12,34 %. Eli lyhentämällä tällaista lainaa etuajassa, voit ajatella saavasi yli 12 prosentin tuoton jokaiselle ylimääräiselle eurolle, jonka laitat lainan lyhennykseen.

Mikäli sinulla on useampi luotto, niin pyri yhdistämään nämä luotot yhdeksi lainaksi – siihen, jossa on pienimmät korko- ja muut kulut. Näin sinun tarvitsee maksaa vain yhdestä luotosta niitä kiinteitä kuluja. Jos yhdistäminen ei onnistu, ja yksi luotoista on sen verran pieni, että sen voi lyhentää muutaman kuukauden aikana, niin silloin se kannattaa hoitaa pois ensin. Tässäkin pääsee eroon niistä kiinteistä kuluista. Muutoin kaikki lisälyhennykset kannattaa tehdä siihen, jonka kokonaiskulut ovat suurimmat.

luottokortteja

Mikäli sinulla on muita lainoja (esim. asunto- tai autolaina), joiden todellinen vuotuinen korkoprosentti on selvästi alle tavoitellun 7,5 prosentin, niin näitä lainoja ei tarvitse (vielä) lyhentää nopeutetussa tahdissa. Tämä siksi, että tällä hetkellä asuntolainojen korot ovat varsin alhaalla, joten asuntolainan lyhentäminen etuajassa ei liene tarpeen. Tärkeintä on nyt turvata lyhyen aikavälin tilanne seuraavassa esiteltävällä puskurirahastolla.

Puskurirahasto

Kun olet päässyt kulutusluotoista eroon, niin älä ota kulutusluottolainoja enää koskaan. Jotta tähän päästäisiin niin, sinun tulee luoda puskurirahasto pahan päivän varalle. Sopiva rahaston koko riippuu toki elämäntilanteestasi, mutta 3 – 4 kuukauden elinkulujasi vastaava rahasto voisi olla hyvä alku. Näin taloutesi kestää hyvin uuden pesukoneen hankinnan taikka pienen autoremontin.

Sopiva puskurirahaston koko voisi olla 3 – 4 kuukauden elinkuluja vastaava summa

Lisäksi sairastuminen taikka työttömyys voi tuoda taukoa rahan tuloon, vaikka olisitkin oikeutettu erinäisiin korvauksiin. Työttömyyden kohdatessa puskurirahasto on kultaakin arvokkaampi sillä, se antaa tukea tilanteen kestämiseen. Näin sinun ei tarvitse ottaa ensimmäistä työtä vastaan, vaan voit aidosti etsiä sitä seuraavaa unelmatyötä – voit kääntää kriisin mahdollisuudeksi ja edetä työurallasi.

closed

Kokoaisin parin kuukauden elinkuluja vastaavan summan puskurirahastoon nopealla tahdilla, jonka jälkeen täydentäisin sitä oman tavoitteeni mukaiseksi esimerkiksi 3 – 4 kk:n kokoiseksi.

Puskurirahasto ei ole sijoitus – vaan pikemminkin vakuutus. Näitä rahoja ei pidä laittaa osakkeisiin tai muihin riskipitoisiin sijoituksiin. Työttömyys ja talouden ja myös osakkeiden alamäki osuvat usein samaan ajankohtaan.

Paras paikka puskurirahastolle on joko lyhyen koron rahastot tai erillinen pankkitili. Rahasto on sinänsä parempi, sillä rahastoista rahojen käyttöönottoon menee yleensä pari pankkipäivää, ja on siten suojassa impulsiiviselta käytöltä. Lisäksi pankit tarjoavat erinäisiä säästötilejä, joilta nostot ovat muutaman kerran vuodessa mahdollisia ilman lisämaksuja.

Puskurirahasto ei ole sijoitus – vaan vakuutus

Aloita kk-säästäminen heti – mutta älä vielä

Kun puskurirahaston koko kattaa parin kuukauden kulutuksesi, niin voit aloittaa lumipallon pyörityksen eli tekemään sijoituksia osakkeisiin tai osakerahastoihin.

Mutta älä aloita sitä vielä. Lue tulevasta blogikirjoituksesta eri sijoitusvaihtoehtojen esittelyt sekä se, että kuluilla on yllättävän suuri merkitys.

Mainokset