Aloita kk-säästämien rahastoista

Tämän viikon kirjoituksessa katsotaan tarkemmin sitä, millaisiin sijoituskohteisiin tulisi eläkesäästäminen tehdä. Periaatteessa helppoa: Säästämisen tulisi olla säännöllistä, pitkäjänteistä ja kohdistua kustannustehokkaisiin rahastoihin ”osta-ja-unohda” ajatuksella.

Tämä kirjoitus jatkaa ”Aloita säästäminen ajoissa” teemaa.

Ensimmäisessä kirjoituksessa Aloita säästäminen ajoissa todettiin aikaisin aloittamisen tärkeys.

Kumman ottaisit a) 24 000 eurolla 443 000 eläkesäästöt vaiko b) 84 000 eurolla 384 000 euron eläkesäästöt? Valitettavan moni valitsee vaihtoehdon b. Tai oikeastaan se valittu vaihtoehto on c) eli ei eläkesäästöjä lainakaan. Mitä nuorempi olet, sitä helpommit saat säästettyä hyvän eläketurvan – tai muun turvan elämäsi varrelle.

Toisessa kirjoituksessa Talouden puskurit kuntoon todettiin, että ennen säästämisen aloittamista oman talouden puskurien tulee olla kunnossa. Säästössä tulisi olla noin 3 – 6 kk:n kulutustasi vastaava summa. Tämän vararahaston on tarkoitus tuoda sellaista turvaa, ettei sinun tarvitse koskea varsinaisiin sijoituksiin, kun elämä yllättää.

Tutustu tarjontaan rauhassa

Rahastoista ja niiden perusteista on paljon materiaalia netissä, joihin tulee tutustua myös tarkasti. Tässä kirjoituksessa ei pysytä kattamaan kaikkea oleellista rahastojen kiemuroista. Esimerkiksi Seligsonin Sijoitustietoa (http://www.seligson.fi/suomi/sijoitustieto/) sivusto on hyvä tietolähde. Myös Pörssisäätiön Sijoitusrahasto-opas 2015 (http://www.porssisaatio.fi/blog/books/sijoitusrahasto-opas-2015/) on hyvä lukea ajatuksella läpi.

Tutustu materiaaleihin rauhassa, sillä tässä kohtaa hötkyily voi maksaa sinulle useita kymmeniä tuhansia euroja.

Hötkyily ei välttämättä näy huonoina sijoituksina, vaan turhan suurilla (ryöstö-)palkkiolla, joita pankkien rahastoyhtiöt vievät sinulta pikkuhiljaa – sehän on heidän bisnestä. Palaan tähän seuraavassa blogikirjoituksessa, joten älä vielä tee rahastosopimusta minkään tahon kanssa. On tärkeää ymmärtää pieneltä vaikuttavien kulujen iso merkitys!

Rahastosijoittaminen ei ole vaikeaa tai pelottavaa, ja se kannattaa ehdottomasti aloittaa heti. Sijoittamisessa, niin kuin missä tahansa toiminnassa, tulee tehtyä virheitä ja näistä virheistä tulee tappioita. Niitä ei voi välttää, mutta kun on kuukausisäästämisellä aloittanut (esim. 100 – 200 euroa kuukaudessa), niin muutaman kymmenen euron virhe toki harmittaa, mutta se ei kuitenkaan tunnu missään, kun olet saavuttanut vuosien päässä siintävän maalin sekä satojen tuhansien eurojen varallisuuden.

Mikä rahasto on?

Rahastoja on monenlaisia, jotka voivat sijoittaa korkosijoituksiin, osakkeisiin, raaka-aineisiin (kuten kulta, öljy, kahvi) tai jopa toisiin rahastoihin (rahastojen rahasto). On passiivisia-, aktiivisia- ja hedge-rahastoja…

Rahasto on kuin sijoittajien yhteinen sijoitussalkku, ja mukaan pääsee yleensä jo muutaman kymmenen euron sijoituksella. Tällä saat osuuden salkusta, jossa on esimerkiksi kymmeniä tai jopa satoja osakkeita taikka lainapapereita ympäri maailman. Voidaan sanoa, että tämä rahaston antama helppo hajautushyöty on niitä harvoja ”ilmaisia lounaita”.

Rahastosijoittaminen ei ole vaikeaa tai pelottavaa

Hajautuksen avulla sijoituksesi ei tuhoudu yhden väärän yhtiövalinnan (esimerkiksi Talvivaara) takia, vaan tämä konkurssi (eli kaikkien rahojen häviäminen) tuntuisi salkussasi vain muutaman prosentin kuoppana. Lisäksi rahastoyhtiön salkunhoitaja tekee likaisen työn ja seuraa ja valitsee osakkeita rahastoon, joten sinun ei tarvitse seurata esim. Vietnamin markkinoita saati sitten Vietnamilaisia pörssiyhtiöitä. Juuri vaivattomuuden takia rahastot sopivat oikein hyvin kuukausisäästämiseen.

Korkorahasto

Korkorahastoja on lyhyen, keskipitkän ja pitkän koron rahastoja, jotka voivat sijoittaa valtioiden- tai yritysten liikkeelle laskemiin korkopapereihin. Korkorahaston riski on yleensä varsin pieni, mutta niin on myös niiden tuotto-odotus.

Lyhyen koron rahasto sijoittaa nimensä mukaisesti sellaisiin lainapapereihin, joiden erääntymisaika on lyhyt, joka on yleensä 3 kk:n luokkaa. Monesti määräaikaistalletukset ovat tällaisen rahaston sijoituksia. Tästä syystä rahaston tuotto ei luonnollisesti voi päätä huimata, mutta rahasto onkin tarkoitettu lyhytaikaiseen sijoittamiseen tai esimerkiksi puskurirahastoksi.

Keskipitkän tai pitkän koron rahasto sijoittaa lainapapereihin, joiden erääntymisaika on keskipitkän rahastolla noin 6 – 12 kk:tta ja pitkän koron rahastolla yli 12 kk – monesti useamman vuoden päässä. Tällaisessa rahastossa voi olla esimerkiksi Suomen valtion liikkeelle laskemia lainoja, joiden erääntymisaika on esim. 10 vuoden päässä.

Normaalisti pitkän koron rahastot sopisivat tasapainottamaan sijoittajan riskiä niin, että kaikki sijoitukset eivät olisi osakkeissa. Sijoitukset voisivat jakautua 30 – 50 prosentin osuudella pitkään korkorahastoon ja loput osakerahastoihin. Mutta nykyisten nollakorkojen aikakaudella pitkien korkojen rahastoja ei voi oikein suositella. Kun korot lähtevät ennen pitkää nousuun, niin tällaisten rahastojen arvot lähtevät vastaavasti laskuun. Lue lisää Kun korko nousee, sijoituksen arvo laskee.

Osakerahastot

Osakerahastoissa vaihtoehtoja on valtavasti. On rahastoja, jotka sijoittavat Suomeen tai Pohjoismaihin tai Eurooppaan tai Venäjälle… On myös rahastoja, jotka sijoittavat pelkästään metalliyhtiöihin tai paperiyhtiöihin tai energiayhtiöihin… On suuryrityksiin tai pienyrityksiin tai osinkoyhtiöihin sijoittavia rahastoja.

Osakerahastoihin tulee sijoittaa vain sellaista rahaa, jota ei todennäköisesti tarvitse käyttää useampaan, mielellään yli 5 – 10 vuoteen. Osakerahastojen riski on korkeampi kuin korkorahastojen (eli voit oikeasti hävitä rahaa), mutta myös tuotto-odotus on vastaavasti korkeampi (eli voit oikeasti voittaa rahaa).

Yhdistelmärahastot

Yhdistelmärahastoissa on sekä korko- että osakesijoituksia, esimerkiksi 50 – 50 suhteessa. Lisäksi on yhdistelmärahastoja, joiden osakepaino on nyt 80 prosenttia, mutta aikaa myöten, esimerkiksi 40 vuoden aikana, rahaston osakepaino tippuu 0 prosenttiin. Tämä on oiva tapa sijoittaa eläkeikään, sillä salkku muotoutuu oikeanlaiseen riskitasoon (eli vähän osakkeita ja paljon korkosijoituksia), kun eläkeikä koittaa.

MUTTA

Monesti yhdistelmärahaston kulut ovat korkeammat kuin osakerahaston, vaikka siinä on myös korkosijoituksia mukana. Yleensä korkorahastojen kulut ovat pienemmät kuin osakerahaston, joten yhdistelmärahastossa maksat korkeampia kuluja niin osakesijoituksista kuin myös korkosijoituksista.

Voit kuitenkin itse tehdä oman ”yhdistelmärahaston” ostamalla esimerkiksi 50 – 50 suhteessa sekä korko- että osakerahastoja, jolloin kulusi määräytyvät ”oikein” valitsemasi korkorahaston ja osakerahaston kulujen mukaan.

Miten aloitan rahastosäästämisen?

Rahastosäästäminen on helppoa. Rahastotilin voi avata internetissä vaikka heti, ja sen jälkeen voit alkaa sijoittaa rahastoihin. Esimerkiksi Seligsonin asiakkuuden voi avata verkkopankkitunnuksilla (http://www.seligson.fi/suomi/ajankohtaista/asiakkaaksi.htm), ja pääset heti tekemään rahastosijoituksia.

Osakerahastoihin vain sellaista rahaa, jota et tarvitse yli 5 tai 10 vuoteen

Myös Nordnet:n kautta voi ostaa rahastoja – heillä on jopa täysin kuluttomia Superrahastoja, jotka sijoittavat Suomen, Ruotsin, Norjan tai Tanskan osakemarkkinoille (https://www.nordnet.fi/super). Nordnet:n asiakkuuden voi myös avata verkkopankkitunnuksilla. Siirry https://www.nordnet.fi ja klikkaa ”Kirjaudu sisään / Tule asiakkaaksi” -nappia sivun yläreunassa.

Vaikka oman pankin rahastoihin sijoittaminen on yleensä varsin helppoa, niin älä tee sitä. 1) Pankkien tarjoamien rahastojen kustannukset ovat korkeita (suoranaista ryöstöä) ja 2) sinun on vaikea vaihtaa pankkia, jos samalla joudut myymään rahastosijoituksesi ja joudut maksamaan myyntipalkkion sekä mahdolliset pääomaverot ennen aikojaan. Lue seuraavasta blogikirjoituksesta pieni rahastojen hintavertailu!

Yhteenveto

Tässä kirjoituksessa esiteltiin erilaisia rahastoja pintapuolisesti. Periaatteessa mattimeikäläiselle riittää kahden kategorian rahastot eli korko- ja osakerahastot. Erikoisrahastot kannattaa jättää muille.

Muista, että säästämisen tulisi olla säännöllistä, pitkäjänteistä ja kohdistua kustannustehokkaisiin rahastoihin ”osta-ja-unohda” ajatuksella. Mitä aikaisemmin aloitat, sitä parempaan tulokseen pääset.

Ennen kuin aloitat kk-säästämisen rahastoista, niin kannattaa tutustua myös netin muuhun rahastosisältöön. Tutustu myös Seligsonin tai Nordnetin rahastotarjontaan, sillä ainakin heillä on kustannustehokkaita rahastoja.

Seligson: http://www.seligson.fi/suomi/rahastot/
Nordnet: https://www.nordnet.fi/super

Viikon päästä katsotaan rahastojen kulujen merkitys – pieneltä tuntuvat noin 1,5 prosentin kulut voivat nousta kymmeniin tuhansiin euroihin.

Pohdi sillä aikaa, että tekisitkö seuraavanlaisen diilin: Sinä laitat yhteiseen pottiin 10 000 euroa. Minä en laita mitään, mutta lupaan hoitaa sijoitusta parhaani mukaan. 15 vuoden kuluttua jaamme sijoituksen tuotot niin, että sinä saat 65 % ja minä 35 % saadusta tuotosta. Eli jos 10 000 euron sijoitus kasvaa 30 000 euroon eli voittoa tulee 20 000 euroa, niin tämä 20 000 euroa jaetaan niin, että sinä saat 13 000 euroa ja minä saan 7 000 euroa. Tekisitkö diilin?

Mainokset