Yhteenveto säästämisen aloittamisesta

Monilla on käsitys siitä, että isoihin säästöihin voi päästä vain isorikkaat ja lottovoittajat. Kuten aiemmissa kirjoituksissa todettiin, niin myös tavallisella tallaajalla on mahdollisuus kerätä mukava eläkepotti itselleen. Aikaisin aloitettu säännöllinen kk-säästäminen kustannustehokkaisiin osakerahastoihin antaa hyvän tuloksen.

Tämä on yhteenveto 5 kirjoituksen sarjasta ”Aloita säästäminen ajoissa”. Tässä vielä lista kirjoituksista:

  1. https://talousmentor.com/2016/04/03/aloita-saastaminen-ajoissa/
  2. https://talousmentor.com/2016/04/11/talouden-puskurit-kuntoon/
  3. https://talousmentor.com/2016/04/18/aloita-kk-saastamien-rahastoista/
  4. https://talousmentor.com/2016/04/25/valitse-passiivinen-rahasto/
  5. https://talousmentor.com/2016/05/03/rahaston-kuluilla-on-iso-merkitys/

Lumipallon pyöritystä

Ensimmäisessä kirjoituksessa puhuttiin lumipallosta, jota täytyy aluksi kasvattaa kärsivällisesti, kunnes se jossain vaiheessa alkaa itsestään kasvaa kovaa vauhtia. Viimeisten vuosien arvonkehitys on huimaa, kun korkoa korolle ilmiö alkaa tuottaa tulosta.

Kirjoituksissa tehtiin erilaisia laskelmia, ja tässä vielä yksi uusi.

Jos 25-vuotias säästää 100 euroa/kk passiiviseen osakerahastoon, niin hänen reaalituottonsa (eli inflaatiosta puhdistettu tuotto) olisi noin 5,5 prosenttia. Hän jatkaa säästämistä 45 vuoden ajan, kunnes hän siirtyy eläkkeelle 70-vuotiaana. Hänellä olisi silloin nykyrahassa noin 236 000 euroa.

FV(0,055/12; 45*12; 100) = 236 000 euroa

Hän voisi nostaa nykyrahassa noin 1 623 euroa/kk lisäeläkettä 20 vuoden ajan eli 90-vuotiaaksi tai noin 1 449 euroa/kk 25 vuoden ajan eli 95-vuotiaaksi.

PMT(0,055/12; 20*12; 236000) = 1 623 euroa (20 vuotta)

Onko nykyinen minä ahne tulevaisuuden minälle?

Tässä on tärkeää pysähtyä miettimään sitä, että jos käytän 100 euroa nykyhetken itseni hemmotteluun, hyvään oloon tai muuhun ”laatuaikaan”, niin se on pois tulevaisuuden itseltäni. Ja moninkertaisesti!

Jos nyt toukokuussa 2016 laitan 100 euroa säästöön, ja nostan sen 45 vuoden kuluttua toukokuussa 2061, niin sen arvo olisi nykyrahassa noin 1 100 euroa. Kesäkuussa 2016 säästetty 100 euroa nostettuna kesäkuussa 2061 olisi taas 1 100 euroa. Ja niin edelleen. Näin säästämistä voisi jatkaa ikävuodet 25 – 45 ja nostoja ikävuodet 70 – 90.

Vastaavanlainen 20 vuoden aikajakso syntyisi ikävuosille 45 – 65. Jos toukokuussa 2036 (eli 20 vuoden kuluttua) laittaisin nykyrahassa 100 euroa säästöön, ja nostan sen 25 vuoden kuluttua toukokuussa 2061, niin sen arvo olisi nykyrahassa noin 380 euroa. Ja kesäkuusta 2035 kesäkuuhun 2061 jälleen 100 euroa muuttuisi 380 euroksi. Ja niin edelleen.

Voidaankin kysyä, että onko nykyinen minä ahne tulevaisuuden minälle? Eli onko nykyminäsi elämäntavoissa jotain sellaista, jonka avulla tulevaisuuden minäsi voisi nauttia moninkertaisesti?

keinutuolit

Ja tässä pitää aina pitää mielessä se, että millaiset mahdollisuudet esim. tulevaisuuden 80-vuotiaalla minulla on työllistyä ja kerätä esim. nykyrahassa 1 623 euron lisärahaa?

Siksi ei voi korostaa liikaa sitä, että omasta lisäeläkkeestä kannattaa huolehtia. Varsinkin, kun monille meistä se hinta ei ole kovinkaan mahdoton.

Talouden puskurit kuntoon

Ennen säästämisen aloittamista, pitää kuitenkin oman talouden puskurit saada kuntoon. Eli kannattaa pyrkiä eroon kaikista kulutus- yms. luotoista, sillä näiden korot ja kulut ovat reilusti isommat kuin säästämisestä saatava tuotto.

Tämän jälkeen kerää itsellesi 3 – 6 kk:n kulutusta vastaava summa vararahastoon. Vararahasto voi olla esimerkiksi erillinen pankkitili tai lyhyen koron rahasto. Tärkeää on se, että se on pois silmistä ja pois mielestä. Näin houkutus käyttää sitä lomamatkaan tms. pienenee.

Saastopossu

Tämän vararahaston ei ole tarkoitus tuottaa juurikaan, vaan se on pikemminkin vakuutus yllättäviin ja lyhytaikaisiin talousmurheisiin. Jos kuukausikulusi ovat 1 500 euroa, niin silloin sopiva vararahaston koko olisi noin 5 000 – 10 000 euroa. Tämä siis nyrkkisääntönä, mukauta vararahaston koko omaan elämäntilanteeseesi sopivaksi.

Puskurirahaston avulla sinun ei heti ensimmäisenä tarvitse koskea varsinaisiin säästöihisi. Näin voit välttää turhia kuluja sekä ennenaikaisia verojen maksuja, jotka kaikki pienentävät tuotto-odotustasi. Lisäksi työttömyys ja pörssin alamäki osuvat usein samaan ajankohtaan. Ja pörssin alamäet ovat yleensä niitä parhaita osakkeiden ostohetkiä – ei myyntihetkiä!

Muista, että jos tänään jäät työttömäksi ja sinulla on esim. 10 000 euron vararahasto, niin uutta työpaikkaa voi hakea varsin levollisin mielein. Näin mitä tahansa ensimmäistä työpaikkaa ei tarvitse taloudellisessa paniikissa ottaa, vaan pystyt paremmin keskittymään urasi kehittämiseen.

Valitse kustannustehokkaat rahastot

Kun valitset osakerahastoa kk-säästämisellesi, niin

  1. valitse passiivinen tai indeksirahasto, jonka kulut ovat alle 0,5 prosenttia vuodessa.
  2. valitse joukko rahastoja, jotka sijoittavat ympäri maailmaa

Esimerkiksi Seligsonin (www.seligson.fi) passiivisista indeksirahastoista saa koottua varsin kattavan maa-hajautuksen esim.

  • 20 % Eurooppa
  • 20 % Pohjois-Amerikka
  • 20 % Aasia
  • 20 % Kehittyvät markkinat
  • 20 % Suomi

Kehittyvien markkinoiden rahaston vuosikulu oli vuonna 2015 noin 0,82 prosenttia, mikä ei em. 0,5 prosentin kriteeriä täyttäisi. Toisaalta tämän rahaston avulla pääset mukaan Aasian, Latinalaisen Amerikan, Itä-Euroopan ja Afrikan markkinoille.

Kivijalkapankin rahastojen vuosikulut ovat monesti 1,5 prosentin tietämissä, joten niitä kannattaa välttää. Vaikka prosenttiluku tuntuu pieneltä, niin todellisuudessa kuluihin menee ajan kuluessa kymmeniä tuhansia euroja (jopa yli 100 000 euroa).

Lopuksi

Muista, että oikotietä vaurauteen ei ole. Jotta hyvään lopputulokseen pääsisi, niin säästämisen tulisi olla säännöllistä, pitkäjänteistä ja kohdistua kustannustehokkaisiin rahastoihin ”osta-ja-unohda” ajatuksella. Mitä aikaisemmin aloitat, niin sitä parempi.

Kannattaa itse ottaa vastuu omasta lisäeläkkeestä. Lisäksi säästetty summa toimii elämän varrella varsin sopivana puskurina, mikäli aikuisiän opinnot tai sapattivapaa kiinnostaa – tai jos eläkkeelle pitää päästä aiottua aiemmin. Se antaa sinulle valinnanvapautta tulevaisuuden elämäntilanteisiin.

Mainokset