Lapselle säästäminen

Kun lapsi syntyy, niin ensimmäisenä ei ole mielessä rahastotilin avaaminen hänelle. Lapselle säästäminen on kuitenkin oiva tapa kerryttää hänelle mukava alkupääoma, kun aikuisikä sitten aikanaan koittaa. Jos molemmat vanhemmat laittavat 110 euroa kuukaudessa kustannustehokkaisiin rahastoihin, niin lapsella on noin 100 000 euroa 18-vuotiaana.

100 000 euroa on ihan kiva pääoma aloittaa opiskelu. Ja opiskelupaikan voi valita vähän kauempaakin, jos kotipaikkakunnalla ei olekaan sopivaa opinahjoa.

Seuraavassa asioita, joita tulee ottaa huomioon lapselle säästämisessä.

Oma talouden turva ensin

Vaikka lapselle säästäminen tuntuu tärkeältä, niin vielä tärkeämpää on varmistua omasta eläkkeestä ja säästöistä. Lapsella on vielä parikymppisenä hyvin aikaa kerätä varallisuutta. Toisin on lapsen vanhemmilla, jos he 45-vuotiaana tajuavat (lapsen muuttaessa pois kotoa), että omat raha-asiat eivät olekaan kunnossa. Siinä vaiheessa on vaikeaa alkaa kerryttää omaa varallisuuttaan. Näin siksi, että kaikessa säästämisessä pitkä aika ja korkoa korolle tekijä luo varallisuutta. Lisää aiheesta esimerkiksi kirjoituksessa Yhteenveto säästämisen aloittamisesta.

Vanhempien tuleekin turvata oma tulevaisuuden eläketurva – tai muu pahan päivän turva – ensin. Jos käy sitten niin hyvin, että omaa kerättyä varallisuutta ei tarvitsekaan niin paljon, niin silloin voi sitä lahjoittaa lapselle mikäli tarvetta on. Verojahan lahjoituksesta silloin menee, mutta se on se hinta, jonka tällaisesta turvasta joutuu maksamaan.

Kyynisempi voisi ajatella, että säästää itselle ensin, ja jos lapsesta kasvaa ”kunnon ihminen” (mikä se sitten onkaan), niin sitten hänen opintojaan yms. voisi kustantaa.

Sopiva säästömuoto

Vastasyntyneen säästöaika on pitkä: 18 vuotta tai jopa enemmänkin. Vaikka lapsi saa 18-vuotiaana rahastosijoitukset haltuunsa, niin tuskin hän koko summaa heti ensimmäisenä menee lunastamaan.

Kun on kyse yli 18 vuoden säästöajasta, niin silloin oikeastaan osakesijoitukset ovat ainoa oikea säästömuoto. Pankkitalletuksissa inflaatio syö talletusten ostovoiman olemattomiin. Kuukausisäästämisellä rahastosijoitukset ovat oiva tapa tehdä säännöllistä sijoittamista. Silloin kustannukset pysyvät aisoissa ja samalla tulee huolehdittua ajallisesta hajautamisesta.

Osakkeisiin kustannustehokkaiden rahastojen muodossa – ei pankkitalletuksia

Tärkeää on valita sellainen osakerahasto, jonka kulut ovat mahdollisimman alhaiset. Jos kulut ovat 1,5 prosenttia, niin silloin aiemmin mainitun 100 000 euron sijaan lapsella on 18-vuotiaana noin 85 200 euroa. Eli 15 000 euroa vähemmän! Kulujen tulisi olla alle 0,5 prosenttia vuodessa, ja esimerkiksi Seligsonin indeksirahastoissa tilanne on tämä. ETF:llä päässee vielä tämän alle, eli jos ne ovat tuttuja, niin silloin niitä voi suositella.

Pelkkää Suomi-rahastoa ei voi suositella, vaan rahastot tulisi valita niin, että ne kattaisivat suurimman osan maailman markkinoista. Seligsonin indeksirahastoilla (Suomi, Eurooppa, Aasia ja Pohjois-Amerikka) tähän päästäisiin varsin hyvin.

Rahat ovat lapsen

Lapselle lahjoitetut rahat ovat lapsen omaisuutta. Rahoja ei lahjoituksen jälkeen voi käyttää perheen hyväksi. Tämän vuoksi on ensiarvoisen tärkeää, että vanhemmat huolehtivat omista säästöistään ensin. 18 vuoden aikana ehtii olla työttömänä, sairastua vakavasti, kohdata aviokriisiä ja niin edelleen.

Oma talous kuntoon ennen kuin lapselle voi alkaa säästää!

Mikäli säästettävä summa kasvaa yli 20 000 euron, niin siitä tulee olla yhteydessä maistraattiin. Ja on hyvä huomata, että 20 000 euron raja ylittyy varsin nopeasti. Jos molemmat vanhemmat lahjoittavat 110 euroa kuukaudessa, niin tasaisen kaavan mukaan raja ylittyy noin 6-vuoden iässä!

Kannattaa tutustua oheiseen PDF:ään. http://www.maistraatti.fi/Documents/Holhoustoimi/Alaikaisen%20lapsen%20omaisuuden%20hoitaminen.pdf?epslanguage=fi

Kirjanpitoa tai muutakaan paperityötä ei kannata pelästyä, sillä rahastoyhtiön raportit auttavat tässä työssä. Ja kaikki on niin kauan helppoa, mikäli tehdään vain lisäsijoituksia.

Lahjoitusten verotus

Lahjana voi antaa ilman veroja 4 000 euroa per 3 vuotta. Tämä on liukuva aika eli minään kolmen vuoden ajanjakson aikana 4 000 euron raja ei saa ylittyä. 110 euron kk-lahjoituksella raja ei rikkoudu, siinä päästään 3 960 euroon kolmen vuoden aikana. Ja 4 000 euron raja on per lahjoittaja per saaja. Eli isä voi lahjoittaa 110 euroa kuukaudessa, samoin äiti, isovanhemmat, kaikki. Eikä lahjaveroa mene.

Rajan kanssa tulee olla tarkkana, sillä 4 010 euron lahjoituksen vero on 100,80 euroa eli 10 euron ylitys johti yli 100 euron veroon. Lahjaverosta lisää esim. täällä https://www.veronmaksajat.fi/Perinto-ja-lahja/Lahjavero/.

Sijoittamisen opettaminen lapselle

Omaan nuoruuteen ei kuulunut sijoittamisen opettamista – ei koulussa eikä varsinkaan kotoa. Lue viime viikon kirjoituksesta Kodin ja koulun sijoitusoppi lisää. Itse tajusin korkoa-korolle tekijän ja pitkän sijoitusajan turhan myöhään, ja menetin monia kallisarvoisia vuosia tietämättömyyttäni.

Siksi on tärkeää, että lapselle alkaa jossain vaiheessa puhumaan sijoittamisesta ja raha-asioista. Tämä jo ihan sen takia, ettei 18-vuotias nuori pistä saamiaan 100 000 euroa makeaan elämään. Sillähän saa uuden auton, kaveripiirille ”ihan kivat bileet” ravintolassa ja kaikkea muuta mukavaa – useampaan kertaan.

ilotulitus

Mistään PE-luvuista tai ROE:sta ei kannata kuitenkaan aloittaa. Sopivaa lähestymiskulmaa on vaikea ennakolta tietää, mutta joka tapauksessa se on enempi vuosien pitkäaikaista keskustelua. Jossain vaiheessa lapsen voi ottaa mukaan sijoituksia tehdessä ja katsoa yhdessä miten sijoitukset kehittyvät. Tärkeää on ajattelutapa, joka toivottavasti kantaa läpi elämän.

Laskelmia

Alla käytettävä FV eli Future Value on Excel-funktio, jolla voi laskea kk-säästämisellä saatu tulevaisuuden rahasumma, kun tiedetään säästöaika, säästösumma sekä tuottoprosentti.

Jos lapselle säästää 110 euroa/kk, 18 vuoden ajan ja tuotto-odotus on 7,5 prosenttia, niin 18-vuotiaana hänellä olisi noin 50 000 euroa. Jos molemmat vanhemmat säästävät lapselle, niin silloin luvun voi tuplata eli 18-vuotiaana hänellä olisi noin 100 000 euroa.

FV(0,075/12; 18*12; 110) = 50 006 euroa

Jos 18-vuotias ei koske sijoituksiin vaan pitää ne sijoituksissa vielä tulevat 52 vuotta eli 70-vuotiaaksi. Hänellä olisi eläkkeelle siirtyessä yli 2 miljoonaa euroa.

FV(0,075; 52; 0; 50006) = 2 150 000 euroa

Yli 2 miljoonaa euroa (nykyrahassa yli 500 000 euroa) ja ilman, että hän itse tekee lisäsijoituksia.

Yhteenveto

  • Lahjoita lapselle vain, jos oma taloudellinen tilanne on kunnossa. Huomioi niin nykytilanteesi kuin myös mahdollisten ikävien yllätysten (työttömyys, sairastuminen, avioero yms.) mahdollisuus.
  • Tee sijoitukset sellaisiin osakerahastoihin, joiden kulut ovat pienet eli alle 0,5 prosenttia vuodessa.
  • Vältä lahjaveroa eli lahjoita max 110 e/kk (tämän hetkinen tilanne).
  • Lapselle lahjoitetut varat ovat lapsen, eikä niitä tule sekoittaa toisten varoihin.
  • Kotoa saatu talousopetus on lapselle kultaakin arvokkaampi.
Mainokset