UVL: Talouden puskurirahasto

UVL eli UudenVuodenLupaus on sarja vuodenvaihteen kirjoituksia, jolla säästämisen aloittamista tuodaan esiin ja siihen kannustetaan.

Ennen kuin säästämisen voi aloittaa, niin oma talous tulisi olla kunnossa. Elämän ikävien yllätysten varalle, meillä jokaisella tulisi olla muutaman kuukauden kulutusta vastaava summa puskurirahastossa.

Mutta ennen puskurirahaston kokoamista, kalliista kulutusluotoista tulee päästä eroon mahdollisimman nopeasti, sillä jo pelkästään niiden kulut vaikeuttavat puskurirahaston kokoamista.

Edellisessä kirjoituksessa UVL:Talouden budjetointi ja seuranta käytiin läpi oman talouden suunnittelun ja seurannan tärkeyttä. Kirjoituksessa todettiin, että

Talouden budjetoinnin ja seurannan avulla on helpompi päästä kärryille omista turhista kuluista, jonka jälkeen on paljon helpompi muuttaa omia kulutustottumuksia. Näin säästöönkin jää enemmän rahaa.

Tässä kirjoituksessa jatketaan ”oma talous kuntoon” -teemaa ja kohdistetaan huomio talouden kestävyyteen huonojen uutisten kohdatessa.

Elämän aikana vastaan tulee monen moista pienempää tai isompaa yllättävää tilannetta tai kriisiä, joka vaikuttaa omaan talouteen. Miten esimerkiksi oma taloutesi kestäisi uuden pesukoneen (750 euroa) hankinnan, oman asunnon ikkunaremontin (2 500 euroa) tai työttömyyden, missä ensimmäisen työttömyyskorvauksen saamiseen menisi 2 kuukautta?

Joutuisitko turvautumaan asuntolainan lyhennysvapaaseen tai peräti nostamaan luottokortilta kulutusluottoja oman talouden pyörittämiseen? Mitä, jos lyhennysvapaat on jo käytetty tai luottokorttisaldo on jo niin sanotusti tapissa?

auto-konepelti-auki.jpg

Kirjoitin keväällä 2016 aiheesta Talouden puskurit kuntoon -kirjoituksen, joten tutustu siihen ensin. Tässä kirjoituksessa kerrataan tämän kirjoituksen viestiä.

Kalliit kulutusluotot

Luottokortit ovat käteviä nettiostoksia tai muita etukäteen maksettavia ostoksia tehdessä (esimerkiksi loma- tai lentomatkat tai huonekaluostokset yms). Luottokorttiin sisältyy usein turvaa konkurssien varalta tai siinä voi olla tuotevakuutus esimerkiksi rikkoutuneena toimitetun tuotteen varalta. Anttilan konkurssi lienee hyvä muistutus siitä, että myös suomalaisista verkkokaupoista ostetut tuotteet kannattaa maksaa luottokortilla.

Mutta näiden luottokorttien luotto-ominaisuuden käyttäminen on kallista. Luoton todellinen vuosikorko voi nousta yli 10 prosenttiin eli varsin kauas niistä nollakoroista, joista monet puhuvat. Itse pyrin aina maksamaan luottokorttiostokset kokonaisuudessaan pois heti seuraavassa laskussa.

VertaaEnsin.fi -sivustolla on erilaisten lainojen (luottokortit, kulutusluotot, pikavipit) vertailuja ja esimerkiksi sivulla https://www.vertaaensin.fi/laina/kulutusluotto/tulokset voi nähdä, että 2 000 euron kulutusluoton todellinen vuosikorko vaihtelee tätä kirjoitettaessa noin 12,5 prosentista yli 30 prosenttiin. Todelliseen vuosikorkoon sisältyy kaikki lainan hoitoon liittyvät (piilo)kulut, kuten avauspalkkio, tilinhoitomaksu ja niin pois päin.

credit-cards

On selvää, että jos lainaa on otettu tällaisilla koroilla, niin rikastuminen on vaikeaa. Siis sinun rikastuminen, luottoyhtiöt tekevät kyllä hyvää tiliä tällaisilla tuotoilla. Ennen säästämisen aloittamista tällaisista kalliista kulutus-, luottokortti-, yms. luotoista tulee päästä eroon mahdollisimman nopeasti. Voit ajatella saavasi jopa 10 – 30 prosentin tuoton sille ylimääräiselle lyhennyssummalle, jolla lyhennät lainaa etukäteen. Sijoittamalla tällaisiin tuottoihin pääsee harvoin.

Puskurirahasto

Kun edellä mainitut luotot on saatu maksettua pois, niin on aika alkaa kerätä puskuri- tai hätärahastoa. Siitä enemmän kirjoituksessa Talouden puskurit kuntoon. Mutta tässä vielä lyhyt kertaus aiheesta.

Puskurirahasto toimii puskurina elämän yllättävien tilanteiden varalta, kuten pesukoneen hajoaminen tai työttömyys. Puskurirahaston tarkoituksena on välttää edellä mainittujen kalliiden kulutusluottojen käyttöä, jotka osaltaan saattavat pahentaa taloudellisesti tukalaa tilannetta. Esimerkiksi työttömyyden kohdatessa, puskurirahasto antaa mielenrauhaa ja mahdollisuuksia hakea rauhassa uutta unelmien työpaikkaa.

Puskurirahasto ei ole sijoitus, eikä sen ole tarkoitus tuottaa mitään korkoa tai osinkoa tms. Se on kuitenkin hyvä olla niin sanotusti pois silmistä joko erillisellä tilillä taikka lyhyen koron rahastossa. Tili voi olla jokin talletustili, josta voi tehdä muutaman noston vuodessa ilman kuluja.

Sopiva puskurirahaston koko riippuu elämäntilanteesta, mutta ehkä semmoinen 3 – 4 kuukauden elämisen kuluja vastaava summa lienee sopiva. Jos olet aloittanut kirjoituksen UVL:Talouden budjetointi ja seuranta mukaisen talouden seurannan, niin silloin sinulla on hyvä käsitys oma taloutesi kulutasosta.

Talouden seuranta antaa myös mahdollisuuden nähdä ne pieniltä tuntuvat kulut, joista todellisuudessa kertyy iso summa. Tämä antaa myös lisää mahdollisuuksia maksaa kulutusluotot pois sekä kerryttää puskurirahastoa. Lisäksi 1 000 euron kulutusluoton korot ja maksut ovat vuositasolla helposti 200 – 300 euroa, joten luotosta eroon pääseminen helpottaa osaltaan puskurirahaston kokoamista.

Yhteenveto

Kun olet aloittanut talouden budjetoinnin ja seurannan, olet maksanut pois kaikki kulutusluotot ja olet saanut noin 3 – 4 kuukauden puskurirahaston kokoon, niin sinulla on jo nyt varsin hyvä ote omaan talouteesi.

Seuraavaksi onkin sitten aika aloittaa varsinainen säästäminen. Siis sellainen säästäminen, jonka olisi tarkoitus kerryttää korkoa-korolle -tuottoa.

Mainokset

2 vastausta artikkeliin “UVL: Talouden puskurirahasto”

Kommentit on suljettu.