UVL: Säännöllisen kk-säästämisen aloittaminen

UVL eli UudenVuodenLupaus on sarja vuodenvaihteen kirjoituksia, jolla säästämisen aloittamista tuodaan esiin ja siihen kannustetaan.

Kun oma talous on kunnossa ja olet sisäistänyt pitkän säästämisajan sekä korkoa-korolle tekijän, niin on aika aloittaa säästäminen osakerahastoihin.

Tärkeintä säästämisessä on (heti aloittamisen jälkeen) se, että sen kulut ovat alhaiset. Kivijalkapankkien rahastoihin ei kannata erehtyä sijoittamaan.

Tässä kirjoituksessa katsotaan hieman vinkkejä säännöllisen ja pitkäjänteisen kk-säästämisen aloittamiseen.

Kaikki sellaisia aiheita, joita olen vuoden 2016 kirjoituksissa jo käsitellyt, mutta tässä vielä ajatuksia uudelleen.

Lue myös edelliset Uudenvuodenlupaus-kirjoitukset

Budjetoinnin ja seurannan hyödyt

Kävin vuodenvaihteessa läpi oman talouden kirjanpitoa vuodelta 2016. Huomasin, että karkkiin yms. meni noin 400 euroa ja Veikkauksen peleihin meni noin 540 euroa vuoden 2016 aikana. Varsinkin Veikkauksen pelit yllättivät. Itse olisi arvioinut summan olleen noin 25 euroa kuukaudessa, mutta tuo onkin 45 euroa kuukaudessa.

Yhteensä karkit ja pelit tekivät 940 euroa, joka mielestäni on varsin iso summa. Ihan liian iso summa!

Siksi vuoden 2017 tavoitteeksi asetankin, että karkkiin kuluu noin 200 euroa ja Veikkauksen peleihin 270 euroa vuoden 2017 aikana. Eli 50 prosenttia vuoden 2016 kulutuksesta. Jos onnistun tässä, niin minulla jää vähän alle 500 euroa säästöön muuta käyttöä varten.

Seuraamalla omaa taloutta, niin tällaisten havaintojen tekeminen on helppoa.

Puskurirahasto ja tuotto-odotus

Toistetaan tässä vielä uudestaan edellisten kirjoitusten viestiä.

Ennen sijoittamisen aloittamista, sinulla tulisi olla vähintään 3-4 kuukauden kulutusta vastaava summa puskurirahastossa tuomassa lyhyen aikavälin turvaa. Puskurirahaston paikka on ”pois näkyvistä”-tyyliin talletustilillä tai lyhyen koron rahastossa.

Tärkeää on kuitenkin muistaa se, että sijoitetun rahan tulisi olla sellaista, joihin ei tarvitse kajota yli viiteen, mielellään yli kymmeneen vuoteen. Jos tietää ostavansa asunnon ensi vuonna, niin silloin tähän varattuja rahoja ei pidä laittaa osakkeisiin. Näin siksi, että lyhyellä aikavälillä kurssit voivat laskea voimakkaastikin.

Realistinen inflaatiosta putsattu tuotto-odotus osakesijoituksille on noin 6,7 prosenttia. Pitkän aikavälin inflaatio (2 – 3 %) huomioiden tuotto-odotus voidaan asettaa noin 8,5 – 9,5 prosentin tasolle.

Sijoitusten kuluilla iso merkitys

Kirjoitin kirjoituksessa Rahaston kuluilla on iso merkitys seuraavaa:

1,6 prosentin rahastokuluihin yli 100 000 euroa! ”Tuo koskee vain miljonäärejä” saatat ajatella. Ei, valitettavasti se koskee meitä tavallisia rahastosäästäjiä, jotka laittavat säästönsä kivijalkapankin rahastoihin. Pysähdy miettimään, että onko rahasi tuottavasti sijoitettu – tuottavasti sinulle, ei pankille.

Tämän kirjoituksen esimerkissä vertailtiin 10 000 euron sijoitusta kalliin ”kivijalkapankin” ja halvan rahaston välillä. Kalliin rahaston kulut olivat yli 4 500 euroa suuremmat kuin halvan rahaston. Sijoitusaika esimerkissä oli 15 vuotta.

Samaisen kirjoituksen toisessa esimerkissä 25-vuotias säästää 200 euroa kuukaudessa 10 vuoden ajan ja antaa tämän jälkeen sijoituksen kasvaa korkoa korolle seuraavat 35 vuotta, kunnes hän on 70-vuotias. Sijoituksen arvo alhaisten kulujen (0,5 %) rahastossa kasvaa noin 369 500 euroon. Sen sijaan korkeiden kulujen (1,6 %) rahaston sijoitusten arvo kasvaa vain noin 242 500 euroon. Eli eroa on noin 127 000 euroa alhaisemman kulun rahaston hyväksi. Eli sinun hyväksesi, jos valitsit alhaisten kulujen rahastot.

Siis 127 000 euroa! Ja kyse on kuitenkin sijoituksista, joiden arvo päätyy noin 370 000 euroon (ennen kuluja). Eli yli 33 prosenttia sijoituksen arvosta kuluihin.

Ole siis tarkkana kulujen suhteen.

Aloita kk-säästäminen rahastoista

Säästämisessä ei kannata tehdä sitä virhettä, että kuukauden lopussa katsoo, josko tilille olisi jäänyt jotain säästöön laitettavaa. Jos sinne ei ole näihin päiviin mennessä jäänyt mitään, niin ei sinne todennäköisesti jatkossakaan jää mitään. Se on sitä ”muille ensin, itselle sitten, jos jotain jää” -taloudenpitoa.

Sen sijaan, jos heti palkan saatuaan laittaa säästettävän summan sijoituksiin, niin silloin oma kuukausittainen kulutustaso mukautuu pienempään käytettävissä olevaan rahasummaan. Jos säästettävä summa siirtyy täysin automaattisesti, niin sen parempi. Tämä on ”itselle ensin, muille sitten” -taloudenpitoa.

Kirjoituksessa Aloita kk-säästäminen rahastoista on kuvattuna erilaisia rahastotyyppejä. Lisäksi kirjoitus Valitse passiivinen rahasto korostaa entisestään alhaisten kulujen rahastoja.

Tutustu siis em. kirjoituksiin huolella.

Rahastoksi kannattaa valita passiivinen indeksirahasto, sillä sen kulut ovat yleensä paljon pienemmät kuin aktiivisesti hoidetun rahaston. Lisäksi passiivinen indeksirahasto tuottaa nimensä mukaisesti indeksin verran (tai hieman sen alle) tuottoa pitkässä juoksussa. Aktiiviset ja kalliit rahastot häviävät pitkässä juoksussa indeksille lähes järjestäen, juurikin korkeiden kulujensa johdosta. Ja jos jokin rahasto voittaa indeksin, niin etukäteen on lähes mahdotonta sanoa, mikä se voittava rahasto on.

Seligsonilla ja Nordnet-pankilla on tarjolla edullisia (vuosikulut 0,45 – 0,60 % tai jopa kuluttomia) indeksirahastoja, joihin kannattaa tutustua.

Yhteenveto

Muista, että oikotietä vaurauteen ei ole. Jotta hyvään lopputulokseen pääsisi, niin säästämisen tulisi olla

  1. säännöllistä,
  2. pitkäjänteistä ja
  3. kohdistua kustannustehokkaisiin rahastoihin
  4. ”osta-ja-unohda” ajatuksella.

Sijoita osakkeisiin tai osakerahastoihin vain sellaista rahaa, jota et todennäköisesti tarvitse seuraavaan 5 – 10 vuoteen.

Kannattaa itse ottaa vastuu omasta lisäeläkkeestä. Lisäksi säästetty summa toimii elämän varrella varsin sopivana puskurina, mikäli aikuisiän opinnot tai sapattivapaa alkavat kiinnostaa – tai jos eläkkeelle pitää päästä aiottua aiemmin. Se antaa sinulle valinnanvapautta tulevaisuuden elämäntilanteisiin.

Ole kuskin paikalla valintojen suhteen

Tee uudenvuodenlupaus tai pikemminkin aloita tavoitteellinen säästäminen vuoden 2017 aikana.

Advertisements

1 vastaus artikkeliin “UVL: Säännöllisen kk-säästämisen aloittaminen”

Kommentit on suljettu.