Ulos oravanpyörästä 15 vuodessa?

Taloudellinen riippumattomuus on ollut taas esillä viime aikoina. Lehdistä on saanut lukea haastatteluja ja juttuja henkilöistä, joiden tavoitteena on päästä 35-vuotiaana eläkkeelle yms.

Tässä kirjoituksessa pohditaan laskeskellaan sitä, voiko oravanpyörästä hypätä 15 vuoden jälkeen?

Ihmisten mielikuvissa ja mielipiteissä tällainen ”nuorena eläkkeelle” -tyyppinen tavoittelu tuntuu mahdottomalta. Kommentteina saakin kuulla, että

  • Kaveri elää omassa kuplassaan, eikä kukaan normaalia (?) elämää elävä pysty tuohon.
  • Tai, jos pystyy, niin odotapas vain, kun tapaat kumppanin ja saatte lapsia.
  • Tuollaisen elämä on vain kaurapuuron syömistä ja muutenkin kituuttaen elämistä.
  • Henkilö käyttää systeemiä hyväksi, joka ei tee työtä eikä maksa veroja.
  • Helppo sun on 3 000 euron palkasta säästää.

Huoh…

Kirjoitin taloudellisesta riippumattomuudesta viime syksynä (katso linkit viestin lopusta) ja silloin totesin, että taloudellinen riippumattomuus ja eläkkeelle 35-vuotiaana (tai 45 tai …) olisi hyvä olla meidän kaikkien tavoite. Ihan kaikkien.

”Eläkkeelle 35-vuotiaana” ei tarkoita sitä, etteikö henkilö tekisi jotain elämänsä taikka yhteiskunnan eteen. Todennäköisesti hän päätyy tekemään unelmatyötään – hän uskaltaa tehdä niin, kun taloudellinen tausta on turvattuna.

Eli elämä taloudellisesti riippumattomana olisi normaalia arkea siinä missä muillakin, mutta kuskin paikalla olisit sinä itse.

Aloita säästäminen nuorena

On hienoa, että nämä lehdistössä esillä olleet kaverit ovat ymmärtäneet korkoa-korolle tekijän ja nuorena säästämisen aloittamisen tärkeyden. Itselleni tämä valkeni vasta yli 30-vuotiaana, joten menetin tärkeitä vuosia. Nyt saan jännittää, että kumpi tulee ensin eläkeikä vaiko taloudellinen riippumattomuus.

Nuorena aloittamisen toinen hyöty on se, että sitä oppii tulemaan toimeen pienemmällä rahasummalla. Jos palkasta laittaa aina automaattisesti esimerkiksi 100 euroa sivuun, niin silloin omat kulustottumukset sopeutuvat 100 euroa pienempään summaan.

Aluksi nuoren säästösummat voivat olla suhteellisen pieniä, jolloin hyötynä onkin sijoittamisesta ja sijoitustuotteista saatu ymmärrys ja kokemus. Kun nuoren ura työelämässä etenee, ja palkkatasokin alkaa nousemaan, niin säästämisen filosofia on iskostunut yhtenä osana henkilön elämään.

Miten saavuttaa nuorena taloudellinen riippumattomuus?

Kuten todettua, niin säästämisen aloittaminen on kaikista tärkeintä. Tänään, eikä huomenna. Helpoin (ja monesti kaikista järkevin) tapa on aloittaa kuukausisäästäminen alhaisten kulujen osakerahastoihin tai ETF:iin. Esimerkiksi Nordnetilla (www.nordnet.fi) tai Seligsonilla (www.seligson.fi) on hyviä tuotteita näihin tarpeisiin.

Toinen tärkeä asia on säästämisaste eli paljonko käteen tulevasta palkasta jää säästöön. Lehdissä haastateltujen henkilöiden säästämisaste on jopa yli 50 prosenttia. Kuluneen sanonnan ”ei ne suuret tulot, vaan pienet menot” viesti on hyvä sisäistää.

kourallinen-marjoja

Pysähdy miettimään tätä hieman!

50 prosentin säästämisaste tarkoittaa sitä, että joka kuukausi henkilö pystyy kattamaan kuluneen kuukauden menot, jonka lisäksi hänellä jää säästöön vielä yhden kuukauden kulutusta vastaava summa. Vuosi töitä, niin säästössä on seuraavan vuoden rahat. 10 vuotta töitä ja säästössä on seuraavien 10 vuoden rahat. Ja niin edelleen.

10 vuodessa 20 vuoden säästöt

Itse asiassa 10 vuoden jälkeen henkilöllä olisi säästössä 20 seuraavan vuoden rahat, kun huomioidaan säästämisen tuotot!

Miten?

Oletetaan, että sijoitusten tuotto on 5 prosenttia vuodessa, josta on poistettu inflaation vaikutus. Näin laskelmissa ei tarvitse huomioida kustannusten nousuakaan. Oletetaan, että kuukausikulutus on 1 000 euroa ja henkilö pystyy säästämään 1 000 euroa joka kuukausi eli 12 000 euroa vuodessa.

Excel-kaavana (FV eli future value):

FV(0,05; 10; 12000) = 150 935 euroa

Ja tästä haarukoiden käyttäen Excelin PMT-kaavaa:

PMT(0,05; 20; 150935) = 12 111 euroa

Eli 35-vuotias ei aivan olisi taloudellisesti riippumaton, mutta hänellä olisi 20 vuoden puskuri käytössään. Hän voisi kuitenkin nyt pitää sapattivuoden, opiskella uuden ammatin, alkaa yrittäjäksi tai tehdä työtä, josta hän nauttii (mutta josta ei ehkä makseta hyvin). Rahasta tällaisten unelmien toteuttaminen ei enää olisi kiinni.

15 vuodessa taloudellisesti riippumattomaksi

Jos henkilö ”sinnittelisi” töissä vielä 5 vuotta, niin hän olisi aidosti 40-vuotiaana taloudellisesti riippumaton. Nyt

FV(0,05; 15; 12000) = 258 943 euroa
PMT(0,05; 60; 258943) = 13 680 euroa

Henkilö voisi nostaa noin 13 680 euroa eli 1 140 euroa kuukaudessa seuraavan 60 vuoden ajan eli kunnes hän täyttäisi 100 vuotta. Tuosta summasta pitää vähentää verot, mutta toisaalta tuossa ei ole huomioitu tulevia eläkkeitäkään.

Säästöön 1 000 euroa kuukaudessa – älä viitsi!

On totta, että 1 000 euron säästösumma kuukaudessa on monille mahdoton ajatus – varsinkin 25-vuotiaalle, jonka elämään kuuluu perheen perustamista ja asunnon hankkimista yms. Ja sitä paitsi… Ei 1 000 eurolla kuukaudessa pysty kukaan elämään.

Hyviä pointteja. Aloitetaan tuosta 1 000 euron elämisen kuukausimenoista. Tuo summa voi olla todellinen silloin, jos asuntolainaa ei enää ole ja jälkikasvu on muuttanut kotoa pois. Tuolloin asunnon voisi vaihtaa pienempään, jolloin sen vastike olisi todennäköisesti pienempi.

Jos oma tilanne on erilainen, niin voit hahmotella omaa tilannettasi käyttämällä Exceliä sekä FV ja PMT kaavoja.

1 000 euron säästämissumman sijaan kokeillaan seuraavassa 200 ja 300 euron kuukausisummia (2 400 ja 3 600 euroa vuodessa). Säästöaika 15 vuotta.

FV(0,05; 15; 2400) = 51 789 euroa (200e/kk)
PMT(0,05; 5; 12000) = 11 962 (5 vuotta)

FV(0,05; 15; 3600) = 77 682 euroa (300e/kk)
PMT(0,05; 8; 12000) = 12 019 (8 vuotta)

Eli 200 euroa kuukaudessa säästävä saisi 15 vuodessa kerättyä summan, joka riittäisi 5 vuodeksi. 300 euroa säästävällä rahat riittäisivät 8 vuodeksi.

Tässä tulee ilmi myös se, miksi nuorena säästämisen aloittaminen kannattaa. Esimerkin henkilöt olisivat 15 vuoden jälkeen 40-vuotiata, joten vielä hyvässä työiässä. Sopivasti haarukoiden 200 euroa säästävä pääsisi taloudellisesti riippuvaiseksi ”vasta” 59 vuotiaana, ja 300 euroa säästävä 52 vuotiaana. Oletuksena tässä, että säästösumman tulisi riittää 90-vuotiaaksi asti.

Eli ei ihan 35 – mutta selvästi ennen virallista eläkeikää, joka todennäköisesti tämän hetken nuorilla on varmasti yli 70 vuotta. Eläkesumma huomioiden taloudellinen riippumattomuus tulisi näilläkin henkilöillä aiemmin.

Yhteenveto

Taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa siis sitä, että henkilö pystyy tekemään sitä, mistä hän uneksii. Se voi olla opiskelu uuteen ammattiin, sapattivapaa tai yrityksen perustaminen yms.

Kuten esimerkeissä nähtiin, niin tähän tavoitteeseen voi päästä, jos aloittaa säästämisen nuorella iällä. Lisäksi suhteellisen pienillä summilla pääsee, jos ei ihan eläkkeelle, niin ainakin hyvään taloudelliseen tilanteeseen.

Säästämisasteella ja summilla on iso ero. 200 euroa kuukaudessa säästävä olisi taloudellisesti riippumaton 59-vuotiaana, kun taas 300 euroa säästävä olisi 52-vuotiaana. Vuosissa mitattuna iso ero, joka on hyvä tiedostaa, kun pohtii paljonko aikoo laittaa säästöön kuukausittain.

Jos et ole aloittanut säästämistä tähän mennessä, niin aloita se tänään. Lisäksi tarkista kulutustottumuksiasi ja se, onko taloudessasi turhia ylimääräisiä menoja. Näistä karsimalla säästöön voi jäädä juurikin se ratkaiseva 100 euroa, joka mahdollistaa kevyemmän vanhuuden.

Muita taloudellisen riippumattomuuden kirjoituksia:

Mainokset