Itseensä panostaminen – jatkoa

Jatketaan viime viikon teemasta eli itseensä panostamisesta. Sitä haluaa elää täysillä juuri nyt, toisaalta eläkkeelle olisi hyvä päästä ajoissa, jolloin olisi vielä niitä hyviä vuosia. Lisäksi sille vanhalle (ja raihnaiselle) itselle pitäisi vielä jäädä mahdollisuus arvokkaaseen vanhuuteen.

Viime viikon kirjoituksessa Itseensä panostaminen pohdittiin sitä, että omaa työelämän markkina-arvoa olisi hyvä ylläpitää ja kehittää. Itselleen olisi hyvä luoda yhden tukijalan sijaan kaksi tai useampaa tukijalkaa, joiden avulla voi pitää tulevaisuuden valintavaihtoehtoja avoinna.

Säästämisen avulla voi luoda yhden, varsin tukevan tukijalan. Säästöjen avulla voi varautua elämän ikäviin yllätyksiin, joita aivan varmasti elämän varrelle osuu. Työttömyys, avioero, vakava sairastuminen tai läheisen kuolema voi osua kohdalle äkkiarvaamatta. Säästöt antavat mahdollisuuden kuitenkin pysähtyä ja hoitaa tilannetta rahassa ja omaan tahtiin ilman, että raha-asiat kaatuisivat heti päälle.

Ja kuten tässäkin blogissa aiemmin olen todennut, niin säästöjen avulla voi siirtyä ehkä normaalia aiemmin eläkkeelle, suorittaa aikuisopintoja, perustaa yritys ja niin edelleen.

Jostain syystä keskustelupalstoilla ja sosiaalisessa mediassa ihmisten suhtautuminen säästämiseen on varsin jyrkkää. Jos säästät, niin silloin elämä on kituuttamista ilman nautintoa. Toisaalta elämästä nauttiminen nähdään puolestaan ”rellestämisenä ja bailaamisena”, missä säästöön ei jää mitään.

Tulevaisuuteen varautuva realisti osaa myös nauttia tästä hetkestä, mutta ymmärtää sen, että on hyvä pitää valintavaihtoehtoja avoinna myös tulevaisuudessa.

Elämän viikkokalenteri

Ihmisen elämässä on päiviä ja viikkoja rajattu määrä, vaikka juuri nyt tuntuu siltä, että niitä on loputtomasti tulossa. Jos elää 90-vuotiaaksi, niin tähän mahtuu viikkoja noin 4700. Niitä on siis paljon, mutta ei loputtomasti.

Oheinen kuva visualisoi viikkojen määrän, missä kukin yksi pieni ruutu vastaa yhtä viikkoa ja yksi vaakarivi vastaa yhtä vuotta. Rivejä ruudukossa on 90 eli 90 vuotta.

Life-calendar

Enemmän tietoa (englanniksi) ruudukon ideasta esimerkiksi

Kuvaan on merkittynä esimerkinomaisesti 46-vuotiaan tilanne, jolla ruudukko on puolessa välissä. Harmaalla on merkittynä jo menneet vuodet ja oranssilla on merkitty tulevat eläkevuodet. Eläkkeelle siirrytään noin 66 – 68 vuoden iässä riippuen syntymävuodesta. Omaa tulevaa eläkeikää voi arvioida esimerkiksi täältä: http://dynamic.hs.fi/2014/elakeika/

Ruudukkoon voi täyttää oman lapsuuden, peruskoulun, lukion sekä muut opinnot (kuvassa eri harmaan sävyt), kuin myös seurustelut, työpaikat, perhe, lapset yms. isot elämän käännekohdat. Näin tehden oman elämän lyhyys ja ajan kulumisen nopeus korostuu varsin konkreettiseksi.

Lisäksi ruudukkoa katsellessa voi pohtia sitäkin, että paljonko elämää on jäljellä eläkeiän (66 – 68 ikävuoden) alkamisen jälkeen ja elääkö itse esimerkiksi 90-vuotiaaksi vai vaiko vain 80-vuotiaaksi. Ja millaisia vaivoja ja sairauksia ikääntyessään kohtaa.

Herääkin kysymyksiä, joita tässä on tietyllä tapaa jo toistetukin eli:

  • työelämää on jäljellä vuosia (kuvan esimerkkihenkilöllä yli 20 vuotta). Miten pysyn työkunnossa, kun ikää kertyy? Ikärasismista puhutaan paljon, joten miten voin varmistaa sen, että olen houkutteleva työntekijä työnantajien silmissä myös vanhempana?
  • lakisääteinen eläkeikä alkaa varsin vanhana. Jaksanko työelämää tuonne asti? Mitä voisin tehdä, jotta voisin jäädä aikaisemmin eläkkeelle ja saada itselle niitä hyviä vuosia? Riittävätkö säästöni aikaistettuun eläkkeeseen, vai pitäisikö säästää enemmän?
  • Kuinka paljon haluan nauttia elämästä juuri nyt, ja paljonko lahjoitan tulevaisuuden itselleni? Siis sille tulevaisuuden vanhalle papalle tai mummolle, joka ei enää pysty hankkimaan lisäansioita, mutta jonka rahantarve on todellinen. Olenko siis ahne tulevaisuuden itseltäni vai voisinko säästää jotain myös hänelle?

Aikamoinen 3-kohdan optimointitehtävä. Sitä haluaa elää täysillä juuri nyt, toisaalta eläkkeelle olisi hyvä päästä ajoissa, jolloin olisi vielä niitä hyviä vuosia ja sitten sille vanhalle (ja raihnaiselle) itselle pitäisi vielä jäädä mahdollisuus arvokkaaseen vanhuuteen.

Voi melkein sanoa, että teet miten vain, niin aina löytyy henkilö, jonka mielestä teet väärin. Mutta muista, että kyse on omista mieltymyksistä ja siitä, minkä näet itselle tärkeäksi. Päätöksiä teet vain itse, tässä ja nyt, mutta vaikutukset ulottuvat myös omiin tulevaisuuden ”versioihin” (lainausmerkeissä).

Yhteenveto

Kirjoituksen tarkoituksena oli pysäyttää ja alleviivata sitä, että elämässä on monia vaiheita. Ja sitä, että elämässä on varsin rajalliset määrät viikkoja, jotka kaiken lisäksi kuluvat nopeaa tahtia. Kun pohdit ruudukkoa, niin katso 2 – 3 vuoden päähän, ja mieti mitä haluaisit saavuttaa siihen mennessä? Puhutko silloin sujuvasti uutta kieltä? Oletko opetellut soittamaan uutta instrumenttia? Aloittanut säästämisen? Tai osaatko jotain ihan muuta?

Se on selvä, että mitä nuorempi olet, niin sitä vähemmän tulevaisuuden eläkejutut vielä kiinnostavat. Toisaalta, mitä nuorempana alkaa säästämään, niin sitä vähemmän rahaa tarvitsee laittaa sivuun.

Esimerkiksi 25-vuotias saisi 50 eurolla kuukaudessa säästettyä nykyrahassa noin 135 000 euroa, kun hän täyttäisi 70 vuotta (kts laskelma kirjoituksen lopusta). Tästä hän voisi nostaa tulevan 20 vuoden aikana noin 1 000 euroa (nykyrahassa) kuukaudessa. 35-vuotiaalla säästettävä summa nousee jo noin 100 euroon kuukaudessa, jotta hän pääsisi samaan.

Hyvä ja yhtenäinen työura on tärkeää säästämisen jatkuvuuden takia. Lakisääteisen eläkkeen säännöt ehtivät muuttua moneen kertaan tulevien vuosikymmenten aikana, joten sen pysyvyyteen tai kattavuuteen ei kannata luottaa. Jotta työura voisi kestää pitkään, niin se oikeastaan vaatii tässä, nopeasti muuttuvassa maailmassa sitä, että omasta työelämän markkina-arvosta pidetään aktiivisesti huolta.

Katso ruudukkoa, pohdi omaa tilannettasi ja älä anna hiekan valua tiimalasissa turhaan. Aktiivinen elämänote on parhaimmillaan ”vähän kaikkea”, missä katse on kuitenkin hieman pidemmällä kuin ensi viikossa. Nauti tästä päivästä, mutta muista myös tulevaisuuden itseäsi. Älä ole ahne häntä kohtaan.

Laskuharjoitus

Excelin funktiolla FV ja PMT voi laskea helposti em. säästösummia

a) 45 vuoden säästöaika, säästösumma 50 e/kk eli 600 euroa vuodessa. Reaalinen, inflaation huomioiva, tuotto-odotus 6,2 prosenttia

FV(0,062; 45; 600) = 135 300 euroa (nykyrahassa)

b) Tämä 135 300 euroa kulutetaan seuraavan 20 vuoden aikana, jolloin kuukaudessa voisi nostaa:

PMT(0,062; 20; 135300) = 12 000 e/vuosi eli 1000 e/kk
Mainokset

Vastaa

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s