Talouden hoitopäivä 2017

Talouden hoitopäivän ideana on aika ajoin käydä läpi oman talouden turhia rahareikiä. Kuluja, jotka livahtavat läpi sormien ihan huomaamattaan, mutta joista voi kertyä vuositasolla usean satasen ylimääräiset kulut.

Siksi on hyvä pysähtyä katsomaan omaa tilannettaan ja ryhtyä päättäväisesti tarvittaviin toimenpiteisiin. Tee kaikki toimenpiteet saman päivän aikana, sillä ”kilpailutan sähköyhtiön huomenna” tarkoittaa usein sitä, että kilpailutus unohtuu.

Kirjoitin vuosi sitten Talouden hoitopäivästä, joten siihen kannattaa tutustua myös.

Lehtitilaukset

Tuleeko kotiisi lehtiä, joita kukaan ei enää lue. Ne vain kerääntyvät nurkkiin, josta ne viedään roskiin lukemattomina. Entä maksatko jostain uutispalvelusta, jota et kuitenkaan aidosti käytä? Moniin jäsenyyksiin kuuluu lehtitilaus alennettuun hintaan, joka on varmasti hyödyllinen, jos lehteä aidosti kaipaa. Mutta, jos se jää pöydälle lojumaan, niin tämä alennettu hintakin on ihan turha kulu.

Tarkista lehtitilauksesi ja pohdi, mitä lehtitilaukset maksavat ja mitä aidosti tarvitset.

Kun lehdistä tuli puhe, niin nostan nyt esiin tämän. En tiedä, mikä lehtitaloihin on oikeastaan mennyt näin some-aikakaudella, mutta ainakin omalla osallani lehtitilaukset ovat loppuneet lähes kokonaan. Vielä 10 vuotta sitten kotiin tuli ainakin Hesari, Kauppalehti, Talouselämä, Tietokonelehti ja Arvopaperi. Lisäksi seurasin netistä aktiivisesti Kauppalehden, Taloussanomien, Digitodayn sivustoja sekä luin Iltalehden ja Iltasanomien sivustot päivittäin. Vuositasolla maksoin lehtitaloille tilausmaksuina pitkän pennin samoin nettiversiot näyttivät minulle mainoksiaan jne.

Iltalehti-oletkoainatehnytvaarin
Kuva: Timo Katajan Twitter-tweet

Sitten tuli klikkiotsikot ja muu huhaa ”katso kuvat” -uutisineen. Katso yllä oleva kuva, ja pohdi mitä kaikkea olet Iltalehden mukaan tehnyt väärin.

En enää tilaa yhtäkään edellä mainituista lehdistä enkä lue säännöllisesti edellä mainittuja verkkosivustoja. Eli lehtitalot menettivät minun lehtitilaustulot sekä suurimman osan mainostuloja. Voi toki olla, että se ei haittaa, jos klikkiotsikoiden tuomat mainoseurot kattavat menetetyt tilausmaksut.

Sähkösopimus

Sähköyhtiön kilpailuttamisen huuma on kadonnut, ja nyt siihen suhtaudutaan yleisesti varsin penseästi. Mutta kilpailuttaminen on helppoa ja se käy Energiaviraston (http://www.sahkonhinta.fi/) hetkessä.

Itse kilpailutin sähkösopimukseni noin vuosi sitten. Kerrostaloasunnon sähkönkulutus omalta osaltani on noin 2000 – 2500 kWh vuodessa. Aiemmin sähköyhtiönäni oli Fortum, mutta vaihdoin sen Seinäjoen Energiaan. Jos nyt tekisi hintavertailun, niin Fortumin vuosimaksu olisi 2500 kWh kulutuksella

12*4,02e + 2500 * 0,0613e = 201,49e

ja Seinäjoen Energian

12*2,00e + 2500 * 0,0440e = 134,00e

Eli noin 67 euron vuosisäästö siitä, että käy Energiaviraston sivustolla tekemässä vertailua. Fortum olisi omalla kohdalla ”vain” 50 prosenttia kalliimpi kuin Seinäjoen Energia! Ja tämä siis varsin vaatimattomalla kWh-lukemalla, joten jos asuu omakotitalossa tai muutoin sähköä kuluu paljon, niin kilpailutus kannattaa todennäköisesti vielä enemmän.

Tarkista sähkön vuosikulutuksesi ja tee vertailu Energiaviraston sivustolla

Pankkimaksut

Pankit keräävät erilaisia pieniä, mutta toistuvia maksuja paljon. On tilinhoitomaksua, korttimaksua, tapahtumakyselymaksua, lainanhoitomaksua, laskun laskumaksua jne. Noin euron pintaan olevia maksuja joka kuukausi, joista kertyy vuositasolla iso summa. Nerokastahan tuossa on (pankin kannalta) se, että yksittäiset maksut ovat pieniä, joten asiakkaat eivät kiinnitä niihin huomiota eivätkä he viitsi valittaa 0,50 euron maksusta.

Oma tilanne ei ole vuoden takaiseen muuttunut eli tilini on edelleen Nordeassa. Ja maksan edelleen 2,75 euron kuukausimaksua (33 euroa vuodessa). Ja kuten vuosi sitten totesin, niin itselläni on tili S-Pankissa, jossa saisin samanlaisen palvelukokemuksen noin 10 euron vuosikululla (luottokortin käyttö).

Mitä enemmän erilaisia pankkipalveluja on käytössä, sitä enemmän säästömahdollisuuksia on – sehän on selvä. Merkittävin kilpailutuskohta on tietenkin asuntolainan marginaali sekä siihen liittyvät tilinhoito- yms. maksut.

Tarkista pankkien perimät maksut ja lopeta tarpeettomat palvelut

Rahastojen perimät maksut

Rahastot perivät vuosittaista hallinnointipalkkiota, joka perustuu rahaston arvoon ja on monesti noin 1,60 prosenttia. Rahaston kannalta parasta on se, että palkkio peritään suoraan rahaston arvosta eikä siitä tarvitse lähettää laskua rahastosäästäjälle. Näin säästäjä ei ole tietoinen palkkioiden suuruudesta.

Otetaan esimerkiksi Suomi-osakerahasto Seligsonilta ja OP:sta. Seligsonin vuosittainen hallinnointipalkkio on 0,45 prosenttia ja OP:n 1,60 prosenttia. Ero näiden kahden rahaston välillä on siis 1,15 prosenttiyksikköä, joka voi tuntua pieneltä, mutta on todellisuudessa valtava.

Jos keskimääräinen vuosituotto on 7,50 prosenttia, niin pystyykö OP:n rahastonhoitaja olemaan sen verran etevämpi sijoittaja, että hän saisi noin 8,65 prosentin tuoton, jolla tuo kuluero saataisiin katettua?

Jos rahastosäästäjän sijoitusten arvo olisi 5 000 euroa, niin Seligsonin vuosikulu olisi 22,50 euroa ja OP:n 80 euroa. Joka vuosi. Ja sitä mukaa, kun rahastoon tekee lisää sijoituksia ja sen arvo nousee, niin myös vuosikulu nousee. 10 000 euron kohdalla vuosikulut olisivat 45 ja 160 euroa.

Harmi, ettei rahastoyhtiö tosiaan lähetä laskua noista kuluista, sillä se toisi konkretiaa kuluihin ja ihmisten tietoisuus niiden tasosta avautuisi.

Tarkista rahastojesi kulurakenne

Rahastojen kulurakenne olisi hyvä tarkistaa, jottei tule maksettua valtavia summia ihan turhasta. Uusi rahastosopimus kannattaa avata, jos nykyinen rahasto on kallis. Tämän jälkeen uudet sijoitukset kannattaa tehdä tähän uuteen edullisempaan rahastoon.

Vanhassa rahastossa olevien sijoitusten myyminen ja varojen siirtäminen uuteen vaatii jo laskemista. Jos vanha rahasto on paljon voitolla, niin myyntivoitosta menee 30 prosentin vero. Eli jos 5 000 euron arvoinen rahasto on 1 000 euroa voitolla, niin tästä menisi 300 euroa veroa. Jos vuosikuluero on noin 60 euroa, niin tämän kattamiseen menisi noin 5 vuotta, joten jää pohdittavaksi se, että kannattaako vanhaa rahastoa myydä tuossa tilanteessa.

Rahastojen kuluista olen kirjoittanut mm.

Rahastoesimerkin linkit:

Ja paljon muuta…

Nämä kirjoituksen esimerkit antavat myös syyn sille, miksi tätä kutsutaan ”Talouden hoitopäiväksi”. Näiden kanssa painiessa menee helposti päivä. Rahaa säästyisi vuositasolla isoja summia, ja silti sähköä tulisi pistokkeesta ja visa vinkuisi entiseen malliin.

Pidä siis talouden hoitopäivä nyt, ennen kuin loppuvuoden kiireet alkavat painaa toden teolla päälle.

Tarkista:

  • lehtitilauksesi ja pohdi, mitä lehtitilaukset maksavat ja mitä aidosti tarvitset.
  • sähkön vuosikulutuksesi ja tee vertailu Energiaviraston sivustolla
  • pankkien perimät palvelumaksut ja lopeta tarpeettomat palvelut
  • rahastojesi kulurakenne

Edellä mainittujen lisäksi kannattaa tarkistaa erilaiset vakuutukset, jäsenmaksut, teleoperaattorien puhelin- ja nettiliittymät jne.

Todetaan vielä, että en saa mainos- tms. tuloja kirjoituksessa mainituilta yrityksiltä.

Mainokset

Vastaa

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s