UVL 2018: Talouden budjetointi ja seuranta

UVL eli UudenVuodenLupaus on sarja vuodenvaihteen kirjoituksia, jolla säästämisen aloittamista tuodaan esiin ja siihen kannustetaan.

Oman talouden budjetointi ja seuranta ovat ensimmäisiä askelia säästämisen aloittamisessa. Kun aidosti tuntee omat kulutustottumukset ja sen, mihin rahaa kuluu. Tämän jälkeen omaa toimintaa voi korjata ja säästäminen on taas askelta helpompaa.

Tässä kirjoituksessa esitellään vinkkejä talouden budjetointiin ja seurantaan sekä linkit muutamiin esimerkki-Exceleihin, joilla tuloja ja menoja voi seurata. Kirjoitus on uudelleenlämmitetty versio vuodentakaisesta.

Maksamisen tuska

Talouden seurannan ja budjetoinnin avulla kulut pienenevät pelkästään sen johdosta, että omiin kulutustottumuksiin tulee kiinnitettyä enemmän huomiota. Ehkä heräteostokset jäävät vähemmälle ja itselle asetetuista rajoista haluaa pitää kiinni.

Kun päivän päätteeksi kirjaa ostokset Exceliin, niin sitä tuntee piston rinnassaan, kun huomaa (taas) sortuneensa ”tuhlaamaan”. Niin sanottu maksamisen tuska tulee koettua kahdesti: ensin kaupassa ja uudelleen kirjaamisen yhteydessä.

Duke University:n professori Dan Ariely kuvaa pain of paying -aihetta mm. https://events.fuqua.duke.edu/facultyconversations/2013/01/14/dan-ariely/. Suosittelen sivulla olevan videon katsomista aiheesta kiinnostuneille.

Maksamisen tuska on pienentynyt sitä mukaa, kun ollaan siirrytty käteisestä pankki- ja luottokortteihin sekä edelleen lähimaksamiseen. Kun ostokset maksaa käteisellä, niin rahan väheneminen lompakossa havaitaan heti. Tietoisuus rahan käytöstä on konkreettisesti näkyvillä joka kerta, kun lompakkoon katsoo.

lompakko

Pankkikortilla maksettaessa tilin saldo pienenee heti (tai muutaman päivän viiveellä), mutta pankkisaldoa tulee katsottua harvemmin. Luottokorttimaksaminen siirtää tätäkin vielä etäämmälle, sillä luottokorttilasku tulee maksettavaksi noin kuukauden kuluttua varsinaisesta ostosta. Toki luottokorttilaskua maksaessa harmittaa, mutta se harmitus ei linkity varsinaiseen ostotapahtumaan. Ne ovat irrallaan toisistaan eikä yhteyttä tule tiedostettua samalla tavalla kuin käteisellä maksaessa. Ja lähimaksaminen tekee ostamisesta vielä huomaamatonta, jolloin itse maksutapahtuma on vain pieni nipistys.

Päivän päätteeksi tehtävä Excel-kirjaus pyrkii lisäämään tietoisuutta (ja tuskaa ja kipua) päivän ostoksista. Varsinkin niitä ostoksia, jotka itse tiedostaa turhiksi tai yli budjetoidun elämisenä. Lisäksi seurannan avulla elämän pikkuekstrojen iso vaikutus tulee esiin. Siis kuluja, jotka ovat luonteeltaan ”euro tuonne, euro tänne” -tyyppisiä, joihin ei kiinnitä huomiota, mutta joista kertyy kuitenkin iso summa.

Tupakoitsijaa monesti torutaan, että hän käyttää tupakkaan ”kivitalon verran rahaa”. Samaa vertausta voinee käyttää myös näiden elämän pikkuekstrojen kohdalla. (katso Lattemiljonääri).

Talouden budjetointi ja seuranta

Talouden budjetointi ja seuranta tuo elämän rahareiät lahjomattomasti esiin. Kun tietää, mihin ja miten rahaa käyttää, niin sitä paremmin rahankäyttöä pystyy hallitsemaan ja ohjaamaan. Siksi talouden budjetointi ja seuranta on ensimmäisiä askelia säästämisen aloittamisessa.

Perusidea on, että kaikki omat (tai perheen) tulot ja menot kirjataan ylös. Kirjaamisesta ei kuitenkaan tule tehdä liian vaikeaa ja raskasta, sillä se syö helposti motivaatiota. Mutta, kuten edellä jo todettiin, niin kirjaamisista syntyvä tuska on myös toivottua.

Tulojen ja menojen kirjaus kannattaa siis tehdä päivittäin tai mahdollisimman usein. Näin siksi, että kirjaamisen tulisi olla rutiinia, ja liian harvoin tehtynä se unohtuu ja koko homma kuivuu kasaan. Kirjaamista helpottaa huomattavasti, jos säästät kaupan kuitit. Näin päivän menoja ei tarvitse ulkomuistista kirjata.

Kuten jo todettiin, niin seurannan avulla pienet kulut tulevat esiin. Päivittäiset parin euron ostokset unohtuvat nopeasti, eikä niihin välttämättä kiinnitä huomiota. Mutta, jos kuukauden lopussa seuranta näyttää, että limsaan taikka karamelleihin on mennyt yli 100 euroa, niin se pistää varmasti miettimään. ”Olisin voinut laittaa säästöihin koko tuon summan.

Budjetointi auttaa talouden suunnittelussa, jolloin esimerkiksi auton huollon kustannuksiin tai vuosittaisen vakuutusmaksun maksamiseen pystyy varautumaan jo hieman ennakkoon.

Kirjoituksen lopussa on linkki kahteen esimerkki-Exceliin.

Kirjaaminen vaatii itsekuria

Tulojen ja menojen kirjaaminen vaatii yllättävän paljon itsekuria. Se on kuin laihduttamisen aloittaminen – kaikenlaisia tekosyitä varmasti löytyy, jonka johdosta aloittaminen jää. Muista kuitenkin, että kirjaaminen itsessään ei ole itseisarvo, vaan se, että säästämiseen jää enemmän mahdollisuuksia.

Ostosten kirjaaminen aiheuttaa maksamisen tuskan korostamisen lisäksi myös toisenlaista tuskaa. Se ei tarkoita itse kirjaustapahtumaa, vaan sitä, että budjetit ylittyvät ja rahaa menee ihan vääriin kohteisiin. Sitä voi olla vaikea kestää.

Se on kuin viikoittainen puntarissa käynti. Jos paino ei laske, vaan se jopa nousee, niin mitä teet? Lopetat puntarissa käynnin (ja laitat pään pensaaseen) vai aloitat vihdoin sen laihduttamisen? Jos aloitat laihduttamisen, ja paino alkaa putoamaan, niin silloin puntarissa käynnistä tulee motivoiva tekijä. Sama tässä kirjaamisessakin.

Alkuun budjetit tosiaan ylittyvät eikä suunnitelmat pidä ollenkaan paikkaansa, mutta se on ihan ok. Tarkoitus on kuitenkin oppia omasta itsestään, ja pyrkiä sitten ohjaamaan itseään haluttuun suuntaan. Kun aikaa kuluu, niin opit tuntemaan itseäsi paremmin, jolloin tiedät ”mistä naruista vetää” .

cola-fanta-sprite

Alkuun budjeteista kannattaa tehdä suhteellisen väljiä. Jos karamelliin ja limsaan on mennyt 100 euroa kuukaudessa, niin budjettia ei kannata tehdä 0 euron suuruiseksi. Mutta ehkä joku 75 euroa voisi jo seuraavina kuukausina alittua. Ja sitten taas myöhemmin, sitä voisi pudottaa 60 euroon ja niin edelleen. Lisäksi yllätyksiä varmasti tulee (pesukone hajoaa tms.), joten budjetointi ei voi olla kaikenkattavaa.

Kun seurantaa on tehnyt muutaman kuukauden ajan, niin myös Talouden hoitopäivän pitäminen helpottuu. Nyt pystyy paremmin näkemään, millaisia palveluja ja laskuja omassa taloudessa on, ja mitkä niistä ovat mahdollisesti turhia tai liian suuresti mitoitettuja.

Uudenvuodenlupaus 2018

  • Aloita säästäminen heti tänään
  • Talouden budjetointi ja seuranta auttaa talouden suunnittelussa.
    • Sen avulla on helpompi päästä kärryille omista turhista kuluista, jonka jälkeen on paljon helpompi muuttaa omia kulutustottumuksia.
    • Näin säästöönkin jää enemmän rahaa.

Talouden Seuranta Excel

Internetissä on valmiita Excel-pohjia talouden suunnittelua varten ja esimerkiksi Martat.fi -sivustolla on yksi versio: http://www.martat.fi/rahat/talouden-suunnittelu/. (sivun oikean palstan alareunassa on linkki ”Budjetti- ja kirjanpitolomakkeet (excel)”.

Tein myös oman version, jonka voi ladata Google-Docs:n kautta täältä:
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1EyPdAXfLV-pzWN-WpHKrz5QEccN2FUmc7xT9ryUQh44/edit?usp=sharing

Saat siitä omalle koneelle Excel-version valitsemalla Tiedosto > Lataa tiedostona > Microsoft Excel (*.xlsx).

taloudenseuranta

Tiedostoon on esimerkinomaisesti tehty muutamia merkintöjä. Kaikki vihreällä pohjalla olevat merkinnät voi huoletta poistaa.

Mainokset

3 vastausta artikkeliin “UVL 2018: Talouden budjetointi ja seuranta”

  1. Hei,
    Mielenkiintoinen näkökulma säästämiseen kun kuitenkin itse sijoitat rahojasi? Tämä säästäminen on tarkemmin ajateltuna oman jalkaan ampumista, vaikkakin erittäin pienessä mittakaavassa. Tämä säästämisen markkinoiminen laajana ilmiönä sulkisi pois monta hyvää sijoituskohdetta kuten esimerkissäsi legendaarisen Coca Colan.
    Itse olen säästäjä ja yritän hyötyä muiden tuhlailusta, joten sijoittajana kannattaa suositella muille tuhlaamista ja itse tehdä juuri päin vastoin. Ymmärrän kyllä, että tarkoituksena on tehdä kaikille hyvää, mutta markkinat ja yritykset eivät toimi jos kaikki tekevät kuten sinä tai varsinkin minä. Mikäli kaikki suomalaiset alkaisivat yhtä pihiksi kuin minä, niin kohta Helsingissäkin olisi vain ruokakauppoja ja muutama muu ”joutava” myymälä, koska kaikki muu olisi olisi kannattamatonta. Amerikkalaisten markkinoiden ylivoima ja kannattavuus perustuu pelkästään älyttömästi tuhlailevaan kansaan ja lisäksi patriotismiin. Suosittelen itsekin säästämistä, mutta en kaikille… Hyvää Uutta Vuotta!!!

    Tykkää

    1. Kiitoksia ajatuksia herättävästä palautteesta. Ja Hyvää Uutta Vuotta!

      Taantumassa näin voidaan ajatella käyvänkin. Ihmisten pelko omasta taloudesta nousee ja silloin pyritään välttämään tai ainakin siirtämään kulutusta myöhemmäksi. Ja kun riittävän moni tekee näin, niin se vaikuttaa negatiivisesti ja se taantuma syvenee ja pitenee.

      Mutta, kuten sanoit, niin olkaa hyviä kuluttajia. Laittakaa myös jotain säästöön pahanpäivän varalle, jotta pahan päivän tullessa voi sitä kulutusta jatkaa samaan malliin 😀

      Ja korostetaan sitä vielä, että säästäminen ei välttämättä tarkoita sitä, että aina luopuu kaikesta hauskasta ja kivasta.

      Tykkää

Kommentit on suljettu.