UVL 2018: Puskurirahasto ja rahalähetys tulevaisuuden itsellesi

UVL eli UudenVuodenLupaus on sarja vuodenvaihteen kirjoituksia, jolla säästämisen aloittamista tuodaan esiin ja siihen kannustetaan.

Ennen kuin säästämisen voi aloittaa, niin oma talous tulisi olla kunnossa. Elämän ikävien yllätysten varalle, meillä jokaisella tulisi olla muutaman kuukauden kulutusta vastaava summa puskurirahastossa.

Tässä kirjoituksessa jatketaan ”oma talous kuntoon” -teemaa ja kohdistetaan huomio talouden kestävyyteen huonojen uutisten kohdatessa. Lisäksi katsotaan millaista tuotto-odotusta on lupa odottaa, miksi säästäminen kannattaa aloittaa heti ja mitä korkoa-korolle tuotto tarkoittaa pitkässä juoksussa. Kirjoitus on uudelleenlämmitetty versio vuodentakaisesta UVL-sarjan kirjoituksista.

Oman talouden puskurirahasto

Olen monesti tässä blogissa kirjoittanut oman talouden puskurirahastosta ja sen tärkeydestä. Viimeksi nostin aiheen esiin kirjoituksessa Kun läheinen kuolee. Aihe on sen verran tärkeä, joten tässä vielä lyhyesti oman talouden puskurirahaston idea.

Elämän aikana vastaan tulee monen moista pienempää tai isompaa yllättävää tilannetta tai kriisiä, joka vaikuttaa omaan talouteen. Miten esimerkiksi oma taloutesi kestäisi uuden pesukoneen (750 euroa) hankinnan, oman asunnon ikkunaremontin (2 500 euroa) tai työttömyyden, missä ensimmäisen työttömyyskorvauksen saamiseen menisi 2 kuukautta?

auto-konepelti-auki

Puskurirahaston tarkoituksena on välttää kalliiden kulutusluottojen käyttöä, jotka osaltaan saattavat pahentaa taloudellisesti tukalaa tilannetta. Esimerkiksi työttömyyden kohdatessa, puskurirahasto antaa mielenrauhaa ja mahdollisuuksia hakea rauhassa uutta unelmien työpaikkaa.

Sopiva puskurirahaston koko riippuu elämäntilanteesta, mutta ehkä semmoinen 3 – 4 kuukauden elämisen kuluja vastaava summa lienee sopiva. Jos olet aloittanut kirjoituksen UVL 2018: Talouden budjetointi ja seuranta mukaisen talouden seurannan, niin silloin sinulla on hyvä käsitys oma taloutesi kulutasosta.

Puskurirahaston kokoamisen jälkeen varsinaisen tavoitteellisen ja tuottoa tuottavan säästämisen voi aloittaa. Pitkä säästämisaika ja korkoa-korolle tekijä ovat voittamaton yhdistelmä. Aloittamalla nyt 100 euron kuukausisäästämisen, niin 30 vuoden päästä saisit (nykyrahassa) 600 euron kuukausittaisen lisäeläkkeen.

Tuotto-odotus

Kirjoituksessa Osakkeiden tuotto-odotus kirjoitin Jeremy J. Siegel:n tekemästä tutkimuksesta. Tutkimuksessa hän toteaa, että viimeisen 200 vuoden ajalta osakkeiden reaalituotto on ollut 6,7 prosenttia vuodessa. Huomaa, että tuosta luvusta on poistettu inflaation vaikutus – siitä nimi ”reaalituotto”.

Siegel kertoo tulleensa tutkimuksissaan johtopäätökseen, että mikäli osakesijoittamisen aikajänne on yli 20 vuotta, niin osakkeet ovat vähemmän riskisiä kuin korkosijoitukset. Tämä on hyvä muistaa, kun tehdään pitkäaikaisia sijoituksia.

kuun-vaiheet

Jos sijoitusaika on pitkä (niin kuin monilla meistä eläkeikään säästävällä on), niin silloin sijoitukset kannattaa tehdä pääsääntöisesti osakkeisiin tai osakerahastoihin. Tärkeää on kuitenkin muistaa se, että sijoitetun rahan tulisi olla sellaista, joihin ei tarvitse kajota yli viiteen, mielellään yli kymmeneen vuoteen.

Muista, että sinulla tulisi olla se puskurirahasto tuomassa turvaa elämän yllätysten varalle.

Kohta tulee romahdus – aloitan säästämisen sen jälkeen

Moni lykkää sijoittamisen aloittamista, koska he pelkäävät uuden pörssiromahduksen odottavan nurkan takana. Ovathan markkinat olleet nousutrendissä jo vuodesta 2009 alkaen, kuten oheisesta kuvaajasta nähdään. Indeksi nousi vuonna 2017 +6,4 prosenttia

omxhel25-122017.gif
Kuva: https://www.kauppalehti.fi

Kuten kirjoitin Ajallinen hajauttaminen -kirjoituksessa, niin maailmalla sattuu ja tapahtuu jatkuvasti markkinoita hermostuttavia asioita. Kreikka, öljyn hinta, Venäjän pakotteet, Brexit, Trump, Pohjois-Korean tilanne ovat kukin vuorollaan nostaneet pelkoja pörssiromahduksesta viimeisen 5 – 7 vuoden aikana.

Ja pelonaiheita tulee vuonna 2018 lisää, se on varmaa. Ja kyllä se pörssiromahduskin tulee sieltä jonain päivänä.

Mikäli sijoittaja jää odottamaan erilaisten tilanteiden rauhoittumista taikka jotain tulevan tapahtuman ohimenoa, niin hän ei pääse markkinoille koskaan. Eläkeikään mennessä ja eläkkeellä oloaikana (joka sekin on monille meistä yli 20 vuoden mittainen) ehtii tulla monenmoista pörssiromahdusta ja kriisiä. Miksi siis pelätä sitä seuraavaa?

Rahalahjoitus tulevalle vanhalle itsellesi

Sinulla on 100 euroa. Pidätkö sen ja käytät sen johonkin mukavaan? Vai laitatko sen sivuun ja nostat 30 vuoden kuluttua 600 euroa (nykyisen ostovoiman rahana)? Kumman valitset? Liian harva meistä jaksaa odottaa…

Oletetaan seuraavassa, että sijoitusten vuosittainen reaalituotto on Siegel:n tutkimuksen mukaisesti 6,7 prosenttia, mutta sijoituksen kulut (esimerkiksi rahaston kulut) syövät tuottoa niin, että se jäisi 6,2 prosenttiin.

Jos olet nyt 40-vuotias, ja teet 100 euron sijoituksen osakerahastoon tammikuussa 2018. Nostat tämän sijoituksen 30 vuoden päästä (olet silloin 70-vuotias) tammikuussa 2048. Helmikuussa teet uuden 100 euron sijoituksen, ja nostat sen taas 30 vuoden päästä helmikuussa – ja niin edelleen. Näin jokainen kuukausittainen 100 euroa olisi säästössä tasan 30 vuotta.

100 * 1,062^30 = 608 euroa

vanha-nuori-kasi-kadessa

Ja tämä 600 euroa tarkoittaa nykyisen ostovoiman mukaista rahasummaa, koska inflaatio oli puhdistettu sijoituksen tuotosta. Eli näin toimien 70-vuotias tulevaisuuden sinä saisi 600 euron lisäeläkkeen joka kuukausi aina 100-vuotiaaksi asti.

Jos olet nuorempi, niin pienempikin rahasumma riittää tuomaan vastaavan hyödyn, sillä pidempi säästöaika tuottaa tärkeää korkoa-korolle tuottoa pidempään. 30-vuotiaalla 100 euroa kasvaisi 40 vuoden aikana noin 1 100 euroon. Ja näitä rahalähetyksiä tulisi aina 110-vuotiaaksi asti, eli todennäköisesti riittävän pitkälle.

Ja pohdi sitä, kuinka tarpeellinen tuo esimerkin 600 euroa/kk on tulevaisuuden sinulle – yli 70-vuotiaalle mummelille tai papparaiselle.

Uudenvuodenlupaus 2018

  • Aloita säästäminen heti tänään
  • Talouden budjetointi ja seuranta auttaa talouden suunnittelussa.
    • Sen avulla on helpompi päästä kärryille omista turhista kuluista, jonka jälkeen on paljon helpompi muuttaa omia kulutustottumuksia.
    • Näin säästöönkin jää enemmän rahaa.
  • Maksa pois kaikki kulutusluotot
  • Kerää 3-4 kuukauden kulutusta vastaava puskurirahasto
  • Aloita säännöllinen kk-säästäminen alhaisten kulujen osakerahastoon

Yhteenveto

Kirjoituksessa kerrattiin puskurirahaston tärkeys.

Lisäksi todettiin, että osakkeiden keskimääräinen reaalinen tuotto on ollut 6,7 prosenttia. Se, mitä se tulevaisuudessa on jää nähtäväksi, mutta todennäköisesti se on parempi kuin korkosijoitusten tai kullan tuotto.

Sijoittajan ei kannata jäädä odottamaan erilaisten epävarmojen tilanteiden rauhoittumista. Kurssiromahdus tulee – se on ihan varmaa – ja niitä tulee tulevaisuudessa vielä useita. Samaan tapaan kuin niitä on tullut menneisyydessäkin. Siitäkin huolimatta reaalinen osakkeiden tuotto on ollut 6,7 prosentissa.

Kun olet aloittanut talouden budjetoinnin ja seurannan, olet maksanut pois kaikki kulutusluotot ja olet saanut noin 3 – 4 kuukauden puskurirahaston kokoon, niin sinulla on jo nyt varsin hyvä ote omaan talouteesi. Näin säästämisen mahdollisuudet ovat parantuneet. Mikäli säästöön jää kuukausittain sellaista rahaa, jota ei tarvitse seuraavaan 10 vuoteen (puskurirahasto antaa lyhyen aikavälin turvaa), niin silloin kannattaa aloittaa säännöllinen kuukausisäästäminen alhaisten kulujen osakerahastoon.

Mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa, niin sitä pienillä rahasummilla saa kerättyä ison potin. Lisää voi lukea mm. seuraavista kirjoituksista:

Mainokset

Yksi ajatus artikkelista “UVL 2018: Puskurirahasto ja rahalähetys tulevaisuuden itsellesi”

Vastaa

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s