Uudenvuodenlupaus 2019: Säästämisen aloittaminen

Pörssit ovat laskeneet voimakkaasti lokakuusta 2018 alkaen ja lehtien palstoilla varoitellaan vaikeasta vuodesta 2019. Mikäli sijoittaja jää odottamaan erilaisten tilanteiden rauhoittumista taikka jotain tulevan tapahtuman ohimenoa, niin hän ei pääse markkinoille koskaan. Pitkäaikainen kuukausisäästäjä kohtaa tulevien vuosikymmenien aikana monta pörssiromahdusta ja kriisiä. Miksi siis pelätä sitä seuraavaa?

Ennen vuodenvaihdetta kirjoitin kolmen kohdan optimointitehtävästä, joista yksi kuului seuraavasti:

Kuinka paljon haluan nauttia elämästä juuri nyt, ja paljonko lahjoitan tulevaisuuden itselleni? Siis sille tulevaisuuden vanhalle papalle tai mummolle, joka ei enää pysty hankkimaan lisäansioita, mutta jonka rahantarve on todellinen. Olenko siis ahne tulevaisuuden itseltäni vai voisinko säästää jotain myös hänelle?

Sitä haluaa elää täysillä juuri nyt, toisaalta eläkkeelle olisi hyvä päästä ajoissa, jolloin olisi vielä niitä hyviä vuosia ja sitten sille vanhalle (ja raihnaiselle) itselle pitäisi vielä jäädä mahdollisuus arvokkaaseen vanhuuteen. Nauti tästä päivästä, mutta muista myös tulevaisuuden itseäsi. Älä ole ahne häntä kohtaan.

Linkki edelliseen kirjoitukseen: Uudenvuodenlupaus 2019: Itsensä kehittäminen

Kohta tulee romahdus – aloitan sijoittamisen sen jälkeen

Pörssit ovat laskeneet voimakkaasti lokakuusta 2018 alkaen ja asiantuntijat varoittelevat, että vuoden 2019 kehitys voi olla karmeaa. Lisäksi mediassa on varoittelevia kommentteja siitä, että sijoittamista ei kannata aloittaa nyt.

Moni lykkääkin sijoittamisen aloittamista, koska he pelkäävät uuden pörssiromahduksen odottavan nurkan takana. Kuten kirjoitin Ajallinen hajauttaminen -kirjoituksessa, niin maailmalla sattuu ja tapahtuu jatkuvasti markkinoita hermostuttavia asioita. Kreikka, öljyn hinta, Venäjän pakotteet, Brexit, Trump, Pohjois-Korean tilanne, Kiinan ja USA:n kauppasota ovat kukin vuorollaan nostaneet pelkoja pörssiromahduksesta viimeisen 5 – 7 vuoden aikana.

stock-exchange

Ja pelonaiheita syntyi vuoden 2018 aikana ja niitä tulee vuonna 2019 lisää, se on varmaa. Ja kyllä se pörssiromahduskin tulee sieltä jonain päivänä. Ehkä jo tänä vuonna?

Mikäli sijoittaja jää odottamaan erilaisten tilanteiden rauhoittumista taikka jotain tulevan tapahtuman ohimenoa, niin hän ei pääse markkinoille koskaan. Eläkeikään mennessä ja eläkkeellä oloaikana (joka sekin on monille meistä yli 20 vuoden mittainen) ehtii tulla monta pörssiromahdusta ja kriisiä. Miksi siis pelätä sitä seuraavaa?

Ajallisen hajauttamisen avulla sijoittaja on markkinoilla riippumatta siitä, onko sijoitusten arvo koholla tai laskussa. Näin salkkuun kerääntyy enemmän halpoja osuuksia kuin kalliita, kun sijoitettava summa on aina sama. Ajallinen hajauttaminen takaa myös sen, että sijoituksia ei tule tehtyä juuri silloin, kun se olisi kaikkein epäedullisinta.

Oman talouden puskurirahasto

Ennen säästämisen aloittamista on hyvä koota pahan päivän varalle oman talouden puskurirahasto. Elämän aikana vastaan tulee monen moista pienempää tai isompaa yllättävää tilannetta tai kriisiä, joka vaikuttaa omaan talouteen. Miten esimerkiksi oma taloutesi kestäisi uuden pesukoneen (750 euroa) hankinnan, oman asunnon ikkunaremontin (2 500 euroa) tai työttömyyden, missä ensimmäisen työttömyyskorvauksen saamiseen menisi 2 kuukautta?

auto-konepelti-auki

Puskurirahaston tarkoituksena on välttää kalliiden kulutusluottojen käyttöä, jotka osaltaan saattavat pahentaa taloudellisesti tukalaa tilannetta. Esimerkiksi työttömyyden kohdatessa, puskurirahasto antaa mielenrauhaa ja mahdollisuuksia hakea rauhassa uutta ”unelmien työpaikkaa”.

Sopiva puskurirahaston koko riippuu elämäntilanteesta, mutta ehkä semmoinen 3 – 4 kuukauden elämisen kuluja vastaava summa lienee sopiva.

Rahalahjoitus tulevalle vanhalle itsellesi

Sinulla on 100 euroa. Pidätkö sen ja käytät sen johonkin mukavaan? Vai laitatko sen sivuun ja nostat 30 vuoden kuluttua 600 euroa (nykyisen ostovoiman rahana)? Kumman valitset? Liian harva meistä jaksaa odottaa…

Kirjoituksessa Osakkeiden tuotto-odotus kirjoitin Jeremy J. Siegel:n tekemästä tutkimuksesta. Tutkimuksessa hän toteaa, että viimeisen 200 vuoden ajalta osakkeiden reaalituotto on ollut 6,7 prosenttia vuodessa. Huomaa, että tuosta luvusta on poistettu inflaation vaikutus – siitä nimi ”reaalituotto”.

Oletetaan seuraavassa, että sijoitusten vuosittainen reaalituotto on Siegel:n tutkimuksen mukaisesti 6,7 prosenttia, mutta sijoituksen kulut (esimerkiksi rahaston kulut) syövät tuottoa niin, että se jäisi 6,2 prosenttiin.

Jos olet nyt 40-vuotias, ja teet 100 euron sijoituksen osakerahastoon tammikuussa 2019. Nostat tämän sijoituksen 30 vuoden päästä (olet silloin 70-vuotias) tammikuussa 2049. Helmikuussa teet uuden 100 euron sijoituksen, ja nostat sen taas 30 vuoden päästä helmikuussa – ja niin edelleen. Näin jokainen kuukausittainen 100 euroa olisi säästössä tasan 30 vuotta.

kuun-vaiheet

Jos 30 vuoden aikana tuotto olisi em. 6,2 prosentin mukainen, niin 100 euroa kasvaisi noin 600 euroon (= 100*1,062^30). Ja tämä 600 euroa tarkoittaa nykyisen ostovoiman mukaista rahasummaa, koska inflaatio oli puhdistettu sijoituksen tuotosta.

Eli näin toimien 70-vuotias tulevaisuuden sinä saisi 600 euron lisäeläkkeen joka kuukausi aina 100-vuotiaaksi asti. Toki kuukausien välillä olisi eroja normaalin pörssin tuottojen heilahtelujen mukaisesti – joskus lisäeläke voisi olla 800 euroa ja joskus taas 50 prosentin pörssiromahduksen jäljiltä se olisi ”vain” 400 euroa.

Jos olet nuorempi, niin pienempikin rahasumma riittää tuomaan vastaavan hyödyn, sillä pidempi säästöaika tuottaa tärkeää korkoa-korolle tuottoa pidempään. 30-vuotiaalla 100 euroa kasvaisi 40 vuoden aikana noin 1 100 euroon. Ja näitä rahalähetyksiä tulisi aina 110-vuotiaaksi asti, eli todennäköisesti riittävän pitkälle.

Ja pohdi sitä, kuinka tarpeellinen tuo esimerkin 600 euroa/kk on tulevaisuuden sinulle – yli 70-vuotiaalle mummelille tai papparaiselle.

restaurant-coffee-cup-cappuccino

Monilla meistä rahaa kuluu kaikenlaisiin elämän pikkuekstroihin ”pari euroa tuonne, pari euroa tänne…ja…toi on ihan pakko saada”. Näistä pienistä summista kertyy ajan myötä iso summa. Siksi myös omaa kulutuskäyttäytymistä on hyvä seurata, jotta säästäminen olisi helpompaa. Aiheesta enemmän Lattemiljonääri -kirjoituksessa.

Yhteenveto

Kirjoituksessa kerrattiin puskurirahaston tärkeys.

Lisäksi todettiin, että osakkeiden keskimääräinen reaalinen tuotto on ollut 6,7 prosenttia. Se, mitä se tulevaisuudessa on jää nähtäväksi, mutta todennäköisesti se on parempi kuin korkosijoitusten tai kullan tuotto.

Sijoittajan ei kannata jäädä odottamaan erilaisten epävarmojen tilanteiden rauhoittumista. Kurssiromahdus tulee – se on ihan varmaa – ja niitä tulee tulevaisuudessa vielä useita. Samaan tapaan kuin niitä on tullut menneisyydessäkin. Siitäkin huolimatta reaalinen osakkeiden tuotto on ollut 6,7 prosentissa.

Kun olet saanut noin 3 – 4 kuukauden puskurirahaston kokoon, niin sinulla on jo nyt varsin hyvä ote omaan talouteesi. Näin säästämisen mahdollisuudet ovat parantuneet. Mikäli säästöön jää kuukausittain sellaista rahaa, jota ei tarvitse seuraavaan 10 vuoteen (puskurirahasto antaa lyhyen aikavälin turvaa), niin silloin kannattaa aloittaa säännöllinen kuukausisäästäminen alhaisten kulujen osakerahastoon.

Korostetaan vielä lausetta: ”sellaista rahaa, jota ei tarvitse seuraavaan 10 vuoteen”. TÄRKEÄÄ: Vastuunrajaus

Mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa, niin sitä pienillä rahasummilla saa kerättyä ison potin. Lisää voi lukea mm. seuraavista kirjoituksista:

 

 

 

 

Mainokset

Vastaa

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.