Lainaa heti

Rahantarve ei valitettavasti katso aikaa eikä paikkaa, eikä ilmoita tulostaan aina etukäteen. Lähes jokainen meistä voi kohdata tulotasosta riippumatta tilanteita, joissa rahantarve on niin äkillinen, että lainan hakemista on syytä harkita. Esimerkiksi auton hajoaminen tai puhelimen rikkoutuminen ovat tyypillisiä esimerkkejä sellaisista lisäkuluista, jotka on yleensä katettava mahdollisimman pian tavallisen arjen jatkamiseksi.

Vaikka pankista haettava kulutusluotto saattaa tulla ensimmäisenä mieleen, kyseessä ei aina ole paras vaihtoehto, sillä lainaprosessiin saattaa kulua jopa useampi päivä. Jos puolestaan keskityt vertailemaan ja hakemaan lainaa suoraan verkossa, voit saada lainarahat maksettuna tilillesi usein jopa saman päivän sisällä.

Lainan hakeminen netistä

Lainaa heti tilille voi pelastaa yllättävästä tilanteesta, jossa esimerkiksi uuden pesukoneen osto hajonneen tilalle ei voi odottaa seuraavaan palkkapäivään. Vielä muutama vuosikymmen takaperin lainaa lähdettiin hakemaan omasta pankista varaamalla aika konttorin laina-asiantuntijan puheille. Tänä päivänä lainan hakeminen onnistuu kokonaisuudessaan verkossa.

Siinä missä kaikki perinteiset pankit ovat sähköistäneet suurimman osan palveluistaan, lainamarkkinoille on syntynyt myös monia täysin verkkoon perustuvia digipankkeja sekä yksityisiä rahoituslaitoksia. Tarjonnan määrä on kasvanut valtavasti ja tästä syystä voit hakea samaa lainaa jopa kymmeniltä eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta samanaikaisesti.

Lainan hakeminen verkossa säästää aikaa, sillä lainahakemuksen täyttämiseen ei yleensä mene kuin muutama minuutti. Suurin osa pankeista ja rahoituslaitoksista on automatisoinut monia lainan hakemiseen liittyviä prosesseja, minkä ansiosta voit saada lainatarjouksen jopa välittömästi lainahakemuksen lähettämisen jälkeen.

Mahdollisten lisädokumenttien (esimerkiksi palkkakuitit) toimittaminen onnistuu sähköisesti, ja lainasopimus allekirjoitetaan omilla verkkopankkitunnuksilla tai vastaavasti puhelimeen lähetettävällä vahvistuskoodilla. Näin ollen, jos täytät ja lähetät lainahakemuksen vaikkapa aamulla ennen töihin lähtöä ja hyväksyt lainatarjouksen kahvitauolla, lainarahat saattavat odottaa sinua jo pankkitilillä kun saavut kotiin. Lainaa heti tilille onnistuu siis parhaiten hakemalla lainaa suoraan verkosta.

Lainojen vertailu ja kilpailutus

Kuten aikaisemmin jo mainittiin, perinteisten pankkien rinnalle on noussut viimeisten vuosien aikana valtava määrä erilaisia digipankkeja ja yksityisiä rahoituslaitoksia, jotka suorastaan kilpailevat asiakkaista. Alan kova kilpailu on johtanut siihen, että voit löytää toinen toistaan joustavampia ja edullisempia lainapalveluita omaan käyttöösi. Tarjonta saattaa kuitenkin tuntua niin laajalta, että voi olla jopa vaikeaa tehdä päätöksiä siitä, mistä lainaa kannattaa lähteä hakemaan.

Yksi ja oikeastaan kaikkein tehokkain keino selvittää, millainen lainapalvelu sopii parhaiten omaan käyttöösi, on lainojen vertailu. Lainojen vertailu tapahtuu käytännössä niin, että vertailet eri pankkien ja rahoituslaitoksen lainatarjouksia keskenään ja valitset niistä itsellesi parhaan vaihtoehdon. Lainojen vertailuun on olemassa tänä päivänä lukuisia maksuttomia lainojen vertailupalveluita, joiden kautta pystyt kilpailuttamaan jopa kymmenien eri pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjoukset yhdellä lainahakemuksella.

Lainojen vertailu vain muutamissa minuuteissa

Lainojen vertailu on jo siinä mielessä tärkeää, että tulet todennäköisesti säästämään lainakuluissa tuntuvasti rahaa. Tämä johtuu siitä, että jokainen pankki ja rahoituslaitos on valmistautunut tarjoamaan sinulle lainaa omilla ehdoillaan. Tämän vuoksi voit saada samalla lainahakemuksella kymmenen eri lainatarjousta kymmeneltä eri luotomyöntäjältä, vaikka et olisi muuttanut lainahakemuksestasi yhtäkään yksityiskohtaa.

Lainojen vertailun ja kilpailutuksen avulla selvität nimenomaan sen, mikä lainapalvelu sopii parhaiten omiin tarpeisiisi ja tietysti mahdollisimman edullisella korolla varustettuna. Verkossa toimivat lainojen vertailupalvelut ovat loistavia työkaluja, joita kannattaa hyödyntää, sillä vertailupalvelu vertailee puolestasi lainatarjoukset ja järjestää ne selkeään paremmuusjärjestykseen. Sinun tehtävänäsi on tällöin vain valita lainatarjousten joukosta edullisin lainapalvelu.

Vaikka lainantarve olisi miten äkillinen tahansa, lainojen vertailua ei tulisi koskaan jättää välistä. Vaikka vertailu voi kuulostaa aikaa vievältä projektilta, asia on itse asiassa täsmälleen päinvastoin – kun hyödynnät verkon vertailupalveluita, voit saada ensimmäiset lainatarjoukset välittömästi lainahakemuksen lähettämisestä, ja loput normaalisti saman vuorokauden sisällä. Koska vertailupalvelu vertailee lainat puolestasi, voit valita ja hyväksyä edullisimman lainatarjouksen vain muutamalla hiiren napautuksella, jolloin lainarahat maksetaan tilillesi mahdollisimman pian.

Lainatyypit

Aivan kuten pankkeja ja rahoituslaitoksia löytyy tänä päivänä joka lähtöön, samalla myös eri lainatyyppien tarjonta on kasvanut räjähdysmäisellä tavalla. Mutta mistä tietää, mikä lainatyyppi sopii parhaiten omiin tarpeisiin? Voiko kaikkia lainatyyppejä käyttää kaikkiin tarkoituksiin? Tutustumalla lainamarkkinoiden yleisimpiin lainatyyppeihin voit helposti selvittää, millainen lainapalvelu sopii parhaiten juuri sinulle:

Pikalainat

Pikalainat (tai toiselta nimeltään pikavipit) ovat nimensä mukaisesti nopeasti ja helposti saatavilla olevia pieniä lainoja, joissa lainasummat liikkuvat muutaman kymmenen ja muutaman sadan euron välimaastossa. Pienestä lainasummasta johtuen pikalainojen laina-ajat ovat muita lainatyyppejä huomattavasti lyhyempiä – lainasummasta riippuen laina-aika vaihtelee muutamasta viikosta maksimissaan vuoteen. Pikavipit ovat vakuudettomia lainoja, eli sinun ei tarvitse asettaa lainalle reaalivakuuksia tai lainantakaajaa.

Kulutusluotot

Kulutusluotot on suunnattu nimensä mukaisesti kulutukseen. Kulutusluottojen joukosta voit hakea esimerkiksi lomalainaa, autolainaa, remonttilainaa, venelainaa tai muuta käyttölainaa. Kulutusluottojen lainasummat ja laina-ajat ovat pikalainoja huomattavasti suuremmat; useimmat pankit ja rahoituslaitokset myöntävät kulutusluottoa jopa 80 000 euroon saakka kymmenien vuosien laina-ajalla. Kulutusluotto voi olla sekä vakuudeton että vakuudellinen.

Joustolainat

Joustolaina on yksi kulutusluoton muodoista, mutta kertaluonteisesta kulutusluotosta poiketen joustolaina myönnetään jatkuvaan käyttöön. Kun haet joustolainaa, sinulle avataan erillinen luottotili, jossa on ennalta määritelty luottoraja eli limiitti. Voit nostaa tältä luottotililtä rahaa limiitin nimissä niin usein ja niin monta kertaa kuin haluat. Uutta lainarahaa vapautuu käyttöösi puolestaan sitä mukaa, kun maksat edellistä lainaa pois.

Yhdistelylainat

Yhdistelylaina on toinen yleinen lainatyyppi, jota haetaan vain silloin, kun tarkoituksena on maksaa aikaisempia pienempiä ja korkeakorkoisia lainoja kerralla pois. Lainojen yhdistäminen voi auttaa järjestämään omia raha-asioita parempaan kuntoon, sillä kun maksat uudella lainalla useita pienempiä ja kalliita lainoja pois, voit säästää lainakuluissa tuntuvasti rahaa. Yhdistelylainan lainasummat vaihtelevat sen mukaan, kuinka paljon tarvitset lainaa nykyisten velkojesi maksuun, mutta yleensä lainasummat ovat vähintään useita tuhansia euroja.

Mitä ottaa huomioon lainaa hakiessa?

Päätös lainan hakemisesta on aina merkittävä, joten lainarahaan tulisi aina suhtautua erittäin vakavasti. Lainan ottaminen on sitova päätös ja sinun on oltava varma siitä, että pystyt maksamaan lainan ajoissa takaisin korkoineen ja kuluineen. Valmistaudu aina lainan hakemiseen huolellisesti kartoittamalla oma taloudellinen tilanteesi sekä lainaamiseen liittyvät riskit. Vaikka lainan hakeminen verkossa on tänä päivänä todella helppoa ja nopeaa, varaa lainojen vertailuun riittävästi aikaa ja selvitä aina kaikki lainaan liittyvät kulut tarkkaan ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.

Kuinka paljon voin hakea lainaa?

Haettava lainasumma riippuu aina siitä, kuinka paljon lainaa tarvitset. Pidä kuitenkin mielessä, että liian suurta lainasummaa ei kannata lähteä heti hakemaan, sillä luotonmyöntäjä saattaa hylätä aina hakemuksesi, jos tulotasosi ei riitä haettavan lainasumman kattamiseen. Jos tarvitset suurempia summia lainaa, voit hakea lainaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Tällöin molemmat hakijat sitoutuvat lainaan yhdessä, jolloin on myös todennäköisempää, että luotonmyöntäjä tarjoaa sinulle suurempaa lainasummaa joustavammilla lainaehdoilla.

Kuka voi hakea lainaa?

Suurin osa pankeista ja rahoituslaitoksista myöntää lainaa vähintään täysi-ikäisille Suomessa pysyvästi asuville hakijoille, joilla on säännölliset kuukausitulot ja puhtaat luottotiedot. On kuitenkin tärkeää, että tarkistat ennen lainahakemuksen täyttämistä, millaisia asiakaskohtaisia hakukriteerejä kukin luotonmyöntäjä on lainapalveluilleen asettanut. Usein esimerkiksi pelkkä täysi-ikäisyys ei riitä lainan saamiseen, sillä ikäraja monilla pankeilla ja rahoituslaitoksilla on noussut jopa 25 vuoteen.

Jos ikäsi ei riitä esimerkiksi kulutusluoton hakemiseen, kannattaa tällöin pohtia pienemmän pikalainan hakemista, sillä pikalainojen ikäraja on monia kulutusluottoja huomattavasti alhaisempi. Muista kuitenkin vertailla myös pikalainoja huolellisesti keskenään, ettet tule ottaneeksi liian kalliilla korkokuluilla varustettua lainaa.

Juuri pikalainojen tapauksessa korkokulujen vertailu on erittäin tärkeää, sillä pienestä lainasummasta johtuen lainan todelliset kustannukset voivat nousta ilman vertailua erittäin korkeiksi. Käytä pikalainojen vertailussa aina viitteenä lainan todellista vuosikorkoa, joka ilmoittaa nimelliskoron lisäksi myös kaikki muut lainaan liittyvät kulut.

Voinko saada lainaa vuorokauden ympäri?

Voit hakea lainaa verkossa vuorokauden ympäri, sillä lainaa myöntävien pankkien ja rahoituslaitosten verkkosivut ovat luonnollisesti hakijoiden käytössä myös perinteisten toimistoaikojen ulkopuolella. Pidä kuitenkin mielessä, että vaikka monet luotonmyöntäjät ovat laajentaneet aukioloaikojaan, lainahakemustasi ei välttämättä käsitellä yöaikaan. Näin ollen, jos täytät lainahakemuksen yöllä, saat lainapäätöksen mitä todennäköisimmin heti seuraavana aamuna.

Jos saat hyväksytyn lainapäätöksen kello 07 jälkeen aamulla ja ennen klo 23 illalla, lainarahat voidaan maksaa ilmoittamallesi tilille jopa saman tien. Suomen laissa on kuitenkin määritelty, että lainaa ei ole mahdollista maksaa yöllä klo 23–07 välisenä aikana, joten mikäli haet lainaa esimerkiksi kello kolme aamulla, lainarahat voidaan maksaa sinulle seuraavana aamuna klo 07 jälkeen. Kaikki luotettavat pankit ja rahoituslaitokset noudattavat poikkeuksetta tätä sääntöä, joten mikäli törmäät verkossa luotonmyöntäjään, joka lupaa toisin, näitä toimijoita kannattaa ehdottomasti välttää.

Laina-aika ja lainasumma

Hait sitten millaista lainaa tahansa, pidä aina mielessä, että lainasumma ja laina-aika vaikuttavat olennaisesti lainakulujen kertymiseen. Laina-aikaa pidentämällä lyhennät lainaa kuussa vähemmän, mutta tällöin myös lainakulut kasvavat. Laina-aikaa lyhentämällä lyhennät lainaa puolestaan kuussa enemmän, mutta tällöin maksat lainat myös nopeammassa aikataulussa pois, jolloin säästät lainakuluissa.

Laina-aika kannattaa aina suhteuttaa mahdollisimman realistisesti lainasummaan ja siihen arvioon, jonka olet tehnyt omasta taloudellisesta tilanteesta, eli kuinka suuret tulot sinulla on ja missä aikataulussa pystyt maksamaan lainasi takaisin. Pidä mielessä, että liian tiukka maksuaikataulu ei myöskään kannata, sillä tällöin voit myöhästyä lainan lyhennyksissä ja joutua maksamaan myöhästyneistä lyhennyksistä turhia lisäkuluja.

Lainakulut

Lainan kulut kasvattavat lainan pääomaa. On hyvä pitää aina mielessä, että vastaat aina kaikista lainakuluista itse. Suurin osa lainakuluista muodostuu lainalle asetetusta nimelliskorosta, mutta kiinnitä huomiota myös lainan muihin kuluihin, kuten avausmaksuun, luotonmyöntäjän veloittamiin kuukausittaisiin tilinhoitokuluihin ja laskutuslisiin.

Tutustu myös ennen lainasopimuksen allekirjoittamista luotonmyöntäjän yleiseen hinnastoon, jolloin pystyt selvittämään, millaisia palveluita luotonmyöntäjä tarjoaa ja millaisia kuluja se niistä veloittaa. Tarkista vähintään myöhästyneestä lyhennyksestä veloitetut kulut sekä maksuaikataulun muutoksesta koituvat kustannukset. Tällä tapaa pystyt rakentamaan paremman kokonaiskuvan siitä, millä tavalla luotonmyöntäjä hinnoittelee palveluitaan ja ovatko nämä hinnat järkeviä.

Monet luotonmyöntäjät voivat lisätä nimelliskoron päälle yhtä jos toista lisämaksua, joten näiden kulujen kanssa kannattaa olla tarkkana. Kun vertailet lainapalveluita huolellisesti toisiinsa ja käytät aina viitteenä lainan todellista vuosikorkoa, pystyt helpommin sisäistämään, millaisia kuluja lainaan liittyy ja kuinka paljon ne kasvattavat lainan lopullista summaa.

Tutustumalla aina tulevan lainan kuluihin ja lainaehtoihin huolellisesti et kohtaa laina-aikana ikäviä yllätyksiä, joista joudut maksamaan lisää. Oli lainantarve sitten miten kiireinen tahansa, pyri aina tutustumaan saatavilla oleviin vaihtoehtoihin rauhassa ja vertailemaan lainatarjouksia toisiinsa huolellisesti! Tällä tapaa pidät aina huolen siitä, että lainan korkokulut pysyvät maltillisina ja lainaehdot ovat joustavat.