Lainojen yhdistäminen

Lainojen yhdistäminen voi parhaimmillaan tuoda säästöä lainakuluihin kymmenien tai jopa satojen eurojen edestä! Lainojen yhdistäminen onnistuu tänä päivänä helposti verkossa. Ennen yhdistelylainan hakemista on kuitenkin tärkeää, että vertailet lainatarjouksia keskenään, sillä tällä tapaa tulet löytämään juuri omiin tarpeisiisi parhaiten sopivan lainan.

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa ja kuinka se toimii?

Lainojen yhdistäminen voi auttaa sinua säästämään aikaa ja rahaa. Hakemalla uutta lainaa ja keskittämällä uuden lainan alle kaikki aikaisemmat korkeakorkoiset velkasi, voit säästää lainan koroissa ja kuluissa lainasummasta riippuen useita kymmeniä euroja – usein jopa enemmän. Käytännössä lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että haet uutta lainaa, jolla sitten maksat kaikki haluamasi nykyiset lainasi pois ja keskityt tämän jälkeen lyhentämään pelkästään uutta lainaasi.

Voit esimerkiksi hakea lainojen yhdistelyä kalliiden pikavippien takaisinmaksuun. Lainasumma maksetaan lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen kerralla pankkitilillesi, jonka jälkeen voit käyttää lainarahat haluamiesi lainojen maksuun. Joissakin tapauksissa pankki tai rahoituslaitos, joka myöntää sinulle uutta yhdistelylainaa, voi hoitaa näiden velkojen maksun puolestasi.

Millaisia lainoja on mahdollista yhdistää?

Lainojen yhdistäminen tulee usein ajankohtaiseksi silloin, jos sinulle on kertynyt useampia korkeakorkoisia lainoja. Tällaisia lainoja voivat olla muun muassa pikavipit, kulutusluotot ja muut vakuudettomat luotot sekä luottokorttivelka. Myös osamaksusopimukset ovat lainaa ja itse asiassa monille suomalaisille velkaa kertyy nimenomaan lukuisista osamaksusopimuksista, joita ei välttämättä osata keskittää yhdistelylainan alle. Onkin tärkeää, että pyrit maksamaan uudella yhdistelylainalla kaikki korkeakorkoiset luotot kerralla pois, sillä mikäli et muista keskittää kaikkia näitä velkoja yhdistelylainan alle, joudut edelleen maksamaan niistä kalliita korkokuluja niin pitkään, kunnes laina on maksettu takaisin.

Mitä etuja lainojen yhdistämisestä on?

Lainojen yhdistämisellä saat keskitettyä pienemmät, korkeakorkoiset lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Lainojen yhdistäminen tuo talouteesi monenlaista etua. Se auttaa esimerkiksi selkeyttämään taloudellisesta tilannettasi, sillä rahaa ei enää uppoa yhtä paljon useiden eri lainojen korkokulujen maksamiseen. Tällä tavalla myös kuukausittaisten menojen suunnitteleminen on huomattavasti helpompaa. Lisäksi lainojen uudelleenjärjestely mahdollistaa sen, että pysyt paremmin ajan tasalla lainanlyhennyksissä, sillä lyhennät useamman eri lainan sijasta vain yhtä lainaa kuussa.

Kalliiden lainojen yhdistäminen tulee näkymään myös pankkitililläsi. Jos lyhennät useampia lainoja samanaikaisesti, maksat tällöin todennäköisesti myös lukuisia eri kuukausi- ja tilinhoitomaksuja jokaisesta lainasta erikseen. Esimerkiksi kuukausittaiset tilinhoitokulut voivat yksistään muodostaa kymmenien eurojen lisäkuluja kuukausittain, jos lyhennät vaikkapa 3–4 lainaa samanaikaisesti.

Lainojen yhdistäminen mahdollistaa usein myös huomattavasti joustavamman takaisinmaksusuunnitelman verrattuna esimerkiksi korkeakorkoisiin pikavippeihin. Tästä on suurta etua esimerkiksi silloin, jos et syystä tai toisesta pysty lyhentämään lainaa sovitussa maksuajassa takaisin, sillä yhden lainan takaisinmaksun viivästymisestä koituvat myöhästymiskulut ovat huomattavasti pienemmät kuin vaikkapa neljän tai viiden. Lisäksi on syytä pitää mielessä, että lainan takaisinmaksun uudelleenjärjestelystä yhden luotonmyöntäjän kanssa neuvotteleminen on huomattavasti helpompaa ja nopeampaa.

Kuinka löytää halvin yhdistelylaina vertailun avulla?

Yhdistelylainojen vertaileminen on aivan yhtä tärkeää kuin minkä tahansa muunkin lainan vertailu. Lainojen vertailulla tarkoitetaan useiden eri lainatarjousten vertaamista toisiinsa. Lainojen vertailu on äärimmäisen tehokas ja luotettava tapa selvittää, mikä luotonmyöntäjä tarjoaa kaikkein edullisimmalla korolla varustettua lainaa. Lainojen vertailu verkossa säästää myös rutkasti aikaa, sillä tällöin voit saada yhdellä lainahakemuksella lukuisia eri lainatarjouksia jopa kymmenien eri pankkien ja rahoituslaitosten joukosta.

Yhdistelylainoja vertailemalla selvität aina todenmukaisesti, mikä luotonmyöntäjä tarjoaa sinulle aidosti edullisinta yhdistelylainaa. Tänä päivänä voitkin löytää lainamarkkinoilta jopa useamman tusinan verran eri luotonmyöntäjiä, jotka tarjoavat yhdistelylainaa nykyisten velkojesi järjestelyyn. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että saisit samalla korolla varustettua lainaa kaikilta luotonmyöntäjiltä, vaikka lainahakemuksesi tiedot olisivat tismalleen samat.

Tämä johtuu siitä, että jokainen luotonmyöntäjä arvioi hakijoidensa riskiluokituksen asiakaskohtaisesti, käyttäen tässä hyödykseen omia kriteerejä. Tällöin pankki A voi arvioida, että maksukykysi hakemaasi lainaa vastaan on parempi kuin pankki B tai pankki C. Tässä tapauksessa pankki A tarjoaa sinulle edullisemmalla korolla varustettua lainaa, mutta et todennäköisesti saa tätä selville, jos lähetät lainahakemuksen vain pankkiin B.

Yhdistelylainojen vertailu on onneksi todella helppoa suoraan verkossa. Lainahakemuksen täyttämiseen ei yleensä mene kuin muutama minuutti ja voit saada ensimmäiset alustavat lainatarjoukset välittömästi lainahakemuksen lähettämisen jälkeen, mutta usein viimeistään saman vuorokauden sisällä. Vakuudettoman yhdistelylainan hakeminen verkossa onkin monissa tapauksissa todella nopeaa, sillä useimmat luotonmyöntäjät ovat automatisoineet lainan hakuprosessinsa tavalla, joka mahdollistaa sen, että yhdistelylaina voidaan maksaa pankkitilillesi jopa saman päivän aikana riippumatta siitä, että vertailet lainatarjouksia ennen tätä.

Mitä tulee ottaa huomioon lainoja yhdistettäessä?

Vaikka lainojen yhdistäminen verkossa on tänä päivänä nopeaa ja helppoa, on olennaista, että kiinnität lainanhaussa huomiota muutamiin tärkeisiin seikkoihin. Näin pystyt varmistamaan, että saat mahdollisimman edullisella korolla ja joustavilla lainaehdoilla varustettua yhdistelylainaa.

1. Varmista, että täytät kaikki ehdot lainan saamiselle

Varmista ennen lainahakemuksen täyttämistä, että täytät kaikki vaaditut ehdot lainan saamiselle. Vaikka nämä ehdot vaihtelevat luotonmyöntäjästä riippuen, useimmiten yhdistelylainaa voidaan myöntää niille täysi-ikäisille hakijoille, jotka asuvat Suomessa pysyvästi ja joilla on puhtaat luottotiedot. Täysi-ikäisyys ei kuitenkaan aina täytä ehtoja lainan saamiselle, sillä joidenkin luotonmyöntäjien ikäraja myös yhdistelylainan hakemista varten on tätä korkeampi, esimerkiksi 23 vuotta.

2. Täytä lainahakemus huolellisesti lainaprosessin nopeuttamiseksi

Helppo lainahakemus täyttyy muutamissa minuuteissa, mutta on tärkeää, että täytät hakemuksen huolellisesti. Tarkista siis ennen lainahakemuksen lähettämistä, että kaikki kohdat on täytetty oikeilla ja ajankohtaisilla tiedoilla. Pyri myös noudattamaan luotonmyöntäjän antamia ajankohtia mahdollisten lisäasiakirjojen lähettämiseksi. Joissakin tapauksissa luotonmyöntäjä voi esimerkiksi pyytää sinulta selvitystä tulotasosta. Tällöin palkkakuitin, yritystulojen tai eläketodistuksen toimittaminen luotonmyöntäjälle annetussa ajassa on tärkeää, jotta hakemuksesi voidaan toimittaa eteenpäin jatkokäsittelyä varten.

3. Vertaile lainatarjouksia huolella

Lainojen vertailupalvelut järjestävät lainatarjoukset puolestasi selkeään järjestykseen, josta näet aina kätevästi kaikki tulevaan lainaasi liittyvät kulut. Kiinnitä siis vertailussa huomiota nimenomaan lainan todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää lainan nimelliskoron lisäksi myös muut lainakulut, kuten avausmaksut, tilinhoitokulut ja laskutuslisät.

Pyri varaamaan lainojen vertailuun jonkin verran aikaa ja rauhallisen tilan, jossa voit tehdä päätöksiä omassa rauhassa ja ilman kiirettä. Vaikka lainojen vertailu onnistuu kätevästi verkossa, lainan ottaminen on aina iso päätös, jota ei tulisi tehdä hetken mielijohteesta. Voit esimerkiksi täyttää lainahakemuksen kätevästi aamukahvin lomassa ja tutustua saamiisi lainatarjouksiin illalla mukavasti omalta kotisohvalta käsin.

Yhdistelylainojen vertailu netissä on kuluttajille maksuton palvelu, eikä lainahakemuksen lähettäminen sido sinua ottamaan lainaa. Tästä syystä lainojen vertailu kannattaa aina, sillä voit lähettää lainahakemuksen rauhallisin mielin ja hyväksyä vain sellaisen lainatarjouksen, joka vaikuttaa mielestäsi parhaalta vaihtoehdolta.

4. Kiinnitä huomiota lainasummaan ja laina-aikaan

On olennaista, että hakemasi lainasumma kattaa kaikki ne nykyiset lainat, jotka haluat maksaa uudella yhdistelylainallasi pois. Kartoita lainantarpeesi siis hyvissä ajoin etukäteen ja pyri keskittämään kaikki korkeakorkoiset lainasi uuden lainan alle, jotta yhdistelylaina pystyy tarjoamaan sinulle todellista etua.

Toinen tärkeä seikka, johon sinun kannattaa kiinnittää erityistä huomiota yhdistelylainaa hakiessasi on laina-aika. Luotonmyöntäjät myöntävät yhdistelylainalle laina-aikaa vuodesta jopa 20 vuoteen, mutta laina-ajan pituus tulee aina sovittaa mahdollisimman huolellisesti omaan maksukykyyn ja lainasumman suuruuteen. Älä siis hae pienelle lainasummalle liian pitkää laina-aikaa tai vastaavasti suurelle lainasummalle liian lyhyttä laina-aikaa.

Pitkä laina-aika ja mahdollisimman pienet kuukausierät voivat kuulostaa houkuttelevalta vaihtoehdolta, mutta pidä mielessä, että pitkä laina-aika kasvattaa aina lainan kokonaiskustannuksia. Mitä pidempää laina-aikaa lainallesi siis haet, sitä enemmän maksat lainastasi myös korkokuluja. Liian tiukka maksuaikataulu voi puolestaan tuottaa ongelmia lainan lyhennyksissä esimerkiksi silloin, jos kohtaat yllättäviä menoja, jotka johtavat siihen, ettei sinulle jääkään ylimääräistä rahaa lainan lyhennykseen.

Vaikka maksuaikataulun muuttaminen on yleensä mahdollista, siitä veloitetaan normaalisti lisäkuluja, joten tulevan yhdistelylainan laina-aika kannattaa suhteuttaa omiin tuloihin ja menoihin mahdollisimman hyvin. Pyri myös jättämään liikkumavaraa odottamattomia menoja varten, jotta sinulla on aina tallessa riittävästi rahaa pahan päivän varalle, ja jotta pystyt myös lyhentämään lainaa sovituissa maksuerissä takaisin.

Mikä on järjestelylaina?

Lainojen yhdistelystä ja järjestelylainasta puhutaan usein samassa yhteydessä, mutta on syytä pitää mielessä, että kyseessä on loppujen lopuksi kaksi täysin eri lainamuotoa. Termit lainojen yhdistely ja järjestelylaina sekoitetaan kuitenkin toisiinsa usein juuri sen takia, että molemmilla lainapalveluilla on täsmälleen sama tarkoitus: maksaa vanhat lainat uudella lainalla pois ja näin tätä kautta palauttaa oma talous tasapainoon.

Siinä missä yhdistelylaina on itse asiassa kulutusluottoa muistuttava vakuudeton laina, järjestelylaina on puolestaan lainojen yhdistämiseen suunnattu sosiaalinen luotto, jota haetaan Takuusäätiöltä. Takuusäätiö on valtakunnallinen sosiaalialan järjestö, joka on erikoistunut talousasioiden neuvontaan ja velkojen järjestelyyn.

Järjestelylainaa vai vakuudetonta yhdistelylainaa?

Vaikka vakuudettoman yhdistelylainan hakeminen verkossa on nopeaa ja helppoa, aivan kaikissa tapauksissa se ei aina onnistu. Vakuudettoman yhdistelylainan hakeminen voi esimerkiksi tyssätä siihen, ettet täytä kaikkia luotonmyöntäjän asettamia kriteerejä, joista yleisin on yleensä luottotietojen puutteellisuus. Koska luottotiedot tarkistetaan automaattisesti, sellaisten hakijoiden luottohakemukset, jotka eivät täytä tätä kriteeriä, hylätään yleensä samalta istumalta. Luottotiedottoman onkin tänä päivänä hyvin vaikeaa löytää joustavilla lainaehdoilla varustettua vakuudetonta yhdistelylainaa.

Voit hakea Takuusäätiön tarjoamaa järjestelylainaa, vaikka olet menettänyt luottotietosi ja velkasi ovat päätyneet ulosottoon. Järjestelylainaa ei toki myönnetä aivan kenelle tahansa. Ennen lainan myöntämistä Takuusäätiötä edustava käsittelijä käy kanssasi läpi nykyisen taloudellisen tilanteesi, jossa selvitätte yhdessä, mistä velkaantuminen on syntynyt ja millaisia edellytyksiä sinulla on velkakierteestä irti pääsemiseksi.

Yhdistelylainaa on mahdollista hakea sekä yksin että yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Yhdistelylainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa – joka voi olla esimerkiksi avo- tai aviopuoliso – on kannattavaa esimerkiksi silloin, jos haettava lainasumma on suuri. Tällöin parannat mahdollisuuksiasi saada lainaa, sillä tässä tapauksessa sekä sinun että puolisosi tulot otetaan huomioon, jolloin on todennäköisempää, että luotonmyöntäjä tarjoaa sinulle entistä edullisemmalla korolla varustettua lainaa.

Järjestelylainaa ei yleensä haeta yksin, sillä useimmissa tapauksissa Takuusäätiö edellyttää, että haet järjestelylainaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, joka on kanssasi vastuussa lainan takaisinmaksusta. Tällä menettelyllä varmistetaan, ettei uusi laina syvennä velkakierrettä, eikä laina päädy maksuvaikeuksien kautta ulosottoon. Joissakin tapauksissa järjestelylainaa on mahdollista hakea myös ilman rinnakkaishakijaa. Tällöin sinulta kuitenkin edellytetään hakijana lainalle reaalivakuuksia, joka voi olla esimerkiksi omistusasunto.

Milloin lainojen yhdistely kannattaa?

Jos olet suunnittelemassa yhdistelylainan hakemista, liikkeelle kannattaa lähteä aina ensin oman taloudellisen tilanteen kartoittamisesta. Tässä esimerkiksi omien tulojen ja menojen arvioiminen kuukausitasolla mahdollisimman tarkasti auttaa alkuun. Yhdistelylainan hakemiseen tulisi siis valmistautua tismalleen samalla tavalla kuin minkä tahansa muunkin lainan hakemiseen, mutta tässä mielessä erityisen tärkeää on selvittää, kuinka paljon sinulla on kertynyt aikaisempaa velkaa, mitä lainoja haluat yhdistää ja millaiset lainakulut nykyisissä lainoissa on.

Onkin hyvä pitää mielessä, että yhdistelylainan hakeminen ei automaattisesti tuo talouteen selvää säästöä, sillä mikäli nykyisten lainojesi yhteenlasketut korkokulut ovat uuden lainan korkokuluihin verrattuna edullisemmat, yhdistelylainan ottaminen ei luonnollisesti ole kannattavaa. Tästä syystä onkin olennaista, että vertaat tulevan lainan kuluja nykyisten velkojesi yhteenlaskettuihin kuluihin, jotta pystyt varmistamaan, että yhdistelylaina tulee aidosti edullisemmaksi.

Miten lainojen yhdistely onnistuu käytännössä?

Kun päätös yhdistelylainan hakemisesta on tehty, lainan hakuprosessi aloitetaan aina lainasumman ja laina-ajan valinnalla. Kertaa lainahakemuksen tiedot aina huolellisesti läpi ennen hakemuksen lähettämistä, jotta hakemuksesi pääsee välittömästi käsittelyyn, eikä hakuprosessissa esiinny viivästymisiä puutteellisten tai väärien tietojen takia. Hae lainaa aina riittävän suurella summalla, jotta pystyt kattamaan uudella lainallasi kaikki korkeakorkoiset velkasi!

Voit halutessasi jättää lainasummaan myös pientä pelivaraa mahdollisia lisäkuluja varten. Pidä kuitenkin mielessä, että yhdistelylaina on tarkoitettu vain ja ainoastaan nykyisten velkojesi takaisinmaksuun, eikä sen tarkoituksena ole esimerkiksi kattaa lomamatkaa, uutta älypuhelinta tai muuta huvittelua – näitä käyttökohteita varten löytyy muita lainapalveluita. Onkin syytä muistuttaa, että yhdistelylainan hakeminen johtuu mitä todennäköisimmin siitä, että olet aikaisemmin hakenut liian montaa lainaa liian korkeilla lainakuluilla. Uutta lainaa esimerkiksi lomamatka varten ei kannata siis hakea ennen kuin olet saanut raha-asiasi kuntoon muun muassa yhdistelylainan ja huolellisen budjetoinnin kautta.

Seuraavaksi, kun lainahakemus on lähetetty, voit saada ensimmäiset lainatarjoukset jo muutamissa minuuteissa lainahakemuksen lähettämisestä. Odota kuitenkin kärsivällisesti, sillä tulet saamaan lainatarjouksia vielä myöhemmässä vaiheessa – yleensä kaikki luotonmyöntäjät antavat alustavan lainatarjouksen noin 24 tunnin sisällä siitä, kun olet täyttänyt lainahakemuksen verkossa lainojen vertailupalvelun kautta.

Kun olet saanut lainatarjoukset kaikilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta, pystyt vertaamaan helposti uuden lainan kokonaiskuluja nykyisten velkojesi yhteenlaskettuihin kuluihin. Jos käy ilmi, että yhdistelylainan kokonaiskulut ovat nykyisten velkojesi yhteenlaskettuja kuluja edullisemmat, lainojen yhdistely on kannattava päätös. Tämän jälkeen voit hyväksyä sopivan lainatarjouksen, toimittaa tarvittavat lisäasiakirjat, tutustua lainaehtoihin ja hyväksyä lopullisen lainatarjouksen allekirjoittamalla lainasopimuksen verkkopankkitunnuksillasi, ja vieläpä kätevästi kotoa poistumatta!