Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Kulutusluotto, pikalaina, osamaksu, luottokorttivelka… moni suomalainen lyhentää useampaa lainaa samaan aikaan. Neljän, viiden tai jopa tätä useamman lainan lyhentäminen samaan aikaan on kuitenkin stressaavaa ja usein jopa turhan kallista. Moni meistä ei tulekaan ajatelleeksi, että yhdistelylaina voi auttaa monissa tapauksissa palauttamaan talouden tasapainoon ja säästämään usein selvää rahaa. Milloin lainojen yhdistäminen sitten kannattaa ja mitä hyötyä siitä on?

Missä tapauksissa lainojen yhdistäminen kannattaa?

Jos sinulle on kertynyt alle useampia pienempiä lainoja, kuten luottokorttivelkaa, osamaksuja, kulutusluottoa tai joustoluottoja, lainojen yhdistäminen voi monissa tapauksissa kannattaa. Lainojen yhdistämisellä eli yhdistelylainalla tarkoitetaan sellaista lainaa, jonka tarkoituksena on maksaa kaikki aikaisemmat lainat pois, jolloin maksettavaksi jää enää yksi uusi laina.

Yhdistelylainan ottaminen tarkoittaa siis periaatteessa uuden lainan ottamista, mikä voi aluksi kuulostaa hullulta ajatukselta varsinkin, jos sinulla on jo useita muita lainoja maksettavana. Moni ei kuitenkaan tule miettineeksi, että useamman pienemmän lainan kulujen ja korkojen maksaminen erikseen voi tulla kalliimmaksi kuin yhden lainan takaisinmaksu.

Esimerkiksi, jos lyhennät korkealla korolla varustettua lainaa, voi sen maksaminen kerralla pois edullisemmalla korolla varustetun yhdistelylainan avulla säästää valtavasti sekä lainan kuluissa että koroissa. Lisäksi ei kannata unohtaa, että maksat todennäköisesti pienlainoistasi useita muitakin juoksevia kuluja, jotka kasvattavat lainan lopullista summaa merkittävästi. Näitä kuluja voivat olla esimerkiksi kuukausittaiset tilinhoitokulut, jotka tulevat luonnollisesti sitä suuremmiksi, mitä enemmän sinulle on kertynyt erilaisia pienlainoja.

Lainojen yhdistäminen kannattaa lyhyesti sanottuna aina silloin, kun uuden lainan yhteenlasketut korot ja kulut ovat pienemmät kuin kaikkien aikaisempien lainojen jäljellä olevat korkokulut yhteensä. Tästä syystä näitä lukuja kannattaakin aina verrata huolellisesti keskenään ennen uuden lainan hakemista.

Mitä hyötyä lainojen yhdistämisessä on?

Edellä mainittiinkin jo yksi lainojen yhdistämisen merkittävimmistä eduista – eli selvän rahan säästö. Jo se, että maksat yhtä lainaa vaikkapa neljän tai viiden lainan sijaan voi säästää lainasummista riippuen satoja tai jopa tuhansia euroja vuositasolla – tälle rahalle onkin varmasti huomattavasti parempaa käyttöä!

Sen lisäksi, että lainojen yhdistäminen auttaa säästämään rahaa, on se myös monissa tapauksissa oiva apu saattamaan taloutta takaisin tasapainoon. Jo se, että maksat useampaa velkaa samaan aikaan, auttaa sekoittamaan taloudellisen tasapainon varsin helposti. Ensinnäkin omien menojen suunnittelu on huomattavasti hankalampaa. Toiseksi näiden lainojen kuukausimaksut on todennäköisesti ripoteltu useammalle eri päivälle pitkin kuukautta, joten näiden päivämäärien perässä voi olla vaikeaa pysyä.

Jos tämä ei olisi vielä tarpeeksi, surullinen totuus monen suomalaisen elämästä on velkakierre tai vähintäänkin huoli siihen joutumisesta. Tällöin henkilön velkataakka nousee niin suureksi, että siitä ei välttämättä pääse enää omin avuin pois. Kun tällaiseen tilanteeseen päädytään, taloudellisen tilanteen selvittely voi kestää vuosikausia ja vaatia lukuisia ponnisteluja.

Vaikka yhdistelylaina ei ole maaginen yhden yön ratkaisu velkataakkaan, se voi auttaa alkuun. Ensinnäkin yhdistelylainan avulla pystyt todennäköisesti järjestämään taloudelliset menosi huomattavasti helpommin, jolloin velkojen maksu ei stressaa sinua enää niin paljon ja voit suunnata energiavarojasi etsiäksesi ja löytääksesi ratkaisuja siihen ongelmaan, mikä alun perin on johtanut kyseiseen tilanteeseen. Yhdistelylaina antaa tietyllä tapaa kuin aikalisän velkojen selvittelyyn ja saat samalla mielenrauhaa sekä säästät selvää rahaa ja aikaa.

Kuinka paljon voin säästää yhdistämällä vanhat lainat?

Se, kuinka paljon voit todellisuudessa säästää yhdistämällä vanhat lainat riippuu täysin siitä, kuinka suuria summia sinulla on kertynyt entistä lainaa, millä korolla olet vanhat lainasi ottanut ja millaista korkoa uuteen yhdistelylainaan tarjotaan.

Pääsääntöisesti voidaan kuitenkin sanoa, että parhaimmillaan voit säästää uuden yhdistelylainan ansiosta kuukaudessa rahaa vähintään kymmenien eurojen edestä – ja usein jopa tätä enemmän, jos onnistut saamaan uudelle lainallesi huomattavasti aikaisempia lainoja edullisemman koron.

Sen lisäksi, että säästät yhdistelylainan avulla rahaa, säästät todennäköisesti myös aikaa. Kaikki se aika, mikä sinulta on aikaisemmin kulunut niin eri lainojen kuukausierissä mukana pysymiseen, unohtuneiden laskujen viivästyskulujen maksuun kuin kaikkeen siihen suunnitteluun, jota useampien eri lainojen lyhentäminen usein vaatii, voidaan käyttää nyt huomattavasti miellyttävimpiin aktiviteetteihin, kuten vaikkapa kotona rentoutumiseen.

Millaisia lainoja voin yhdistää?

Yleisesti ottaen yhdistelylaina kannattaa suunnata korkeakorkoisiin vakuudettomiin pienlainoihin. Yhdistelylainalla voidaan siis esimerkiksi maksaa kerralla pois pienemmät kulutus- ja joustoluotot, pikavipit, luottokorttivelat ja osamaksut. Vakuudellisiakin pienlainoja voidaan maksaa yhdistelylainalla takaisin, mutta useimmiten vakuudellisen lainan korkokulut ovat vakuudetonta lainaa huomattavasti edullisemmat.

Kaiken A ja O on kuitenkin aina vanhojen lainojen yhteenlaskettujen kulujen vertaaminen uuden lainan kuluihin, jonka ansiosta pystyt selvittämään mahdollisimman tarkkaan, tuleeko uusi yhdistelylaina todella vanhoja lainoja edullisemmaksi.

Kuinka yhdistelylainaa haetaan?

Tänä päivänä niin lukuisat pankit kuin yksityiset rahoituslaitokset tarjoavat yhdistelylainaa. Ennen yhdistelylainan hakemista lainatarjouksia kannattaa myös vertailla keskenään. Lainavertailun ansiosta näet jo yhdellä silmäyksellä, mikä saamistasi lainatarjouksista on kaikkein edullisin. Nämä lainavertailut ottavat lisäksi huomioon lainojen todellisen vuosikoron, johon sisältyy lainan nimelliskoron lisäksi myös muut lainaan liittyvät kulut, kuten avausmaksut, tilinhoitokulut ja palvelumaksut.

Kun edullisin lainatarjous on löytynyt, lainaa on usein mahdollista hakea suoraan lainojen vertailupalveluita tarjoavan yrityksen kotisivuilta. Voit vaihtoehtoisesti hakea sitä myös suoraan hyväksi mieltämäsi lainanvälittäjän omilta kotisivuilta. Vakuudetonta yhdistelylainaa haettaessa lainahakemus täytetään kätevästi verkossa ja kaikki tarvittavat asiakirjat on mahdollista lähettää lainanvälittäjälle esimerkiksi sähköpostin välityksellä tai lainahakemuksen liitteissä.

Yhdistelylainan hakuprosessi on tänä päivänä todella nopea ja mutkaton. Lainahakemuksia käsitellään usein jopa lähes reaaliajassa sitä mukaan, kun niitä saapuu, joten parhaimmillaan lainarahat on mahdollista saada omalle tilille jopa saman vuorokauden aikana, mutta viimeistään muutaman pankkipäivän sisällä.

Jätä kommentti